Ubezpieczenie kredytu – czy warto się na nie zdecydować?

Zabezpieczenie kredytu za pomocą ubezpieczenia to opcja, która pozwala na ochronę zarówno kredytobiorcy, jak i banku przed nieoczekiwanymi trudnościami finansowymi. Sprawdź, jak działa i jakie korzyści może Ci przynieść.

Czym jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest formą zabezpieczenia finansowego, mającego na celu ochronę nie tylko kredytodawcy, ale również kredytobiorcy przed ryzykiem niewypłacalności lub brakiem spłaty zobowiązań. W przypadku, kiedy wystąpiły zdarzenia losowe, takie jak śmierć kredytobiorcy, długotrwała niezdolność do pracy lub jej utrata – ubezpieczyciel spłaca pozostałą kwotę kredytu.

Rodzaje ubezpieczeń kredytowych

W zależności od rodzaju kredytu i indywidualnych potrzeb dostępne są różne rodzaje ubezpieczeń kredytowych. Każde z nich oferuje inny zakres ochrony, który może okazać się potrzebny w trudnych sytuacjach życiowych oraz finansowych.

Jakie wyróżniamy rodzaje ubezpieczeń kredytowych?

• Ubezpieczenie na życie – jedno z najczęściej wybieranych rodzajów ubezpieczeń kredytowych. Obejmuje sytuacje, w których kredytobiorca traci zdolność do pracy np. z powodu trwałego uszkodzenia ciała. W razie zgonu kredytobiorcy, suma ubezpieczenia spłaca pozostałą kwotę kredytu.
• Ubezpieczenie od utraty pracy – zapewnia ochronę kredytobiorcy w razie utraty zatrudnienia bez jego winy. Ubezpieczyciel pokrywa raty kredytu przez określony czas (zwykle od 6 do 12 miesięcy). Warto też pamiętać, że taka ochrona dotyczy osób, które zostały zatrudnione na czas nieokreślony.
• Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa – jeżeli kredytobiorca stanie się trwale niezdolny do pracy, zostanie mu udzielona pomoc finansowa, a towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje pozostałą kwotę kredytu, co umożliwi uniknięcie problemów finansowych związanych z zadłużeniem.
• Ubezpieczenie pomostowe – stosowane przy kredytach hipotecznych i obejmujące okres pomiędzy złożeniem wniosku o wpis hipoteki a jego faktycznym dokonaniem. Jest ono zabezpieczeniem dla banku i zapewnia mu ochronę przed niewypłacalnością kredytobiorcy.
• Ubezpieczenie nieruchomości – wymagane podczas udzielania kredytów hipotecznych. Jego zadaniem jest ochrona nieruchomości przed zdarzeniami losowymi, takimi jak: pożary, zalania oraz kradzieże.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli wkład własny kredytobiorcy jest niższy niż określony próg, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest wymagane.
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – chroniące kredytobiorcę przed skutkami nieszczęśliwych wypadków, często prowadzących do czasowej niezdolności do pracy.

Większość ubezpieczeń ma na celu przede wszystkim zabezpieczenie interesów banku, ale odpowiednio dobrana polisa może przynieść korzyści także dla kredytobiorcy. W niektórych przypadkach posiadanie ubezpieczenia prowadzi również do obniżenia oprocentowania kredytu.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytów gotówkowych nie jest obowiązkowe, ale w przypadku kredytów hipotecznych jest ono wymagane, aby zabezpieczyć zarówno bank, jak i kredytobiorcę przed ewentualnymi trudnościami finansowymi.

Warto jednak podkreślić, że nie istnieją przepisy prawne, które zobowiązują kredytobiorcę do wykupu ubezpieczenia kredytu – zaciągnięcie zobowiązania finansowego jest bowiem możliwe bez posiadania dodatkowej polisy ubezpieczeniowej.

Jak działa ubezpieczenie kredytu w przypadku problemów ze spłatą?

W przypadku problemów ze spłatą kredytu ubezpieczenie może odegrać kluczową rolę w złagodzeniu skutków finansowych. Sytuacje powstałe w wyniku nieszczęśliwego wypadku, takie jak: choroba, utrata pracy lub inne nieprzewidziane trudności może opłacić polisa kredytowa, przejmując część lub całość kosztów rat, dzięki czemu kredytobiorca ma czas na rozwiązanie problemów finansowych.

Co zrobić, kiedy spłata kredytu jest niemożliwa przez wystąpienie zdarzeń losowych?

1. Zgłoś zdarzenie – jak najszybciej zgłoś bankowi, że pojawiły się trudności w spłacie kredytu.
2. Poczekaj na aktywację ubezpieczenia – jeśli zdarzenie jest objęte ubezpieczeniem (sytuacje poważnego zachorowania, utraty pracy), złóż wniosek do firmy ubezpieczeniowej i oczekuj decyzji ubezpieczyciela
3. Poczekaj na wypłatę świadczenia – po zaakceptowaniu zgłoszenia, ubezpieczyciel wypłaci bankowi kwotę lub część rat, które odpowiadają pozostałemu zadłużeniu. Nie musisz martwić się o bieżące płatności – pieniądze wypłacone przez ubezpieczyciela są przekazywane bezpośrednio na konto banku.

Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie działa zwykle tylko przez określony czas, który warto sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) – po zakończeniu wyznaczonego okresu, kredytobiorca może być zobowiązany do wznowienia spłat. Często zdarza się też, że niektóre sytuacje, np. zwolnienie dyscyplinarne i utrata pracy z własnej winy, wykluczają uzyskanie świadczenia.

Zalety i wady wykupienia ubezpieczenia kredytu

Wykupienie ubezpieczenia kredytu może stanowić ważny element zabezpieczenia finansowego, co zapewni spokój w sytuacji nieprzewidzianych problemów ze spłatą. Ten produkt finansowy niesie ze sobą zarówno korzyści, jak i wady.

Jakie zalety i wady wiążą się z wykupieniem ubezpieczenia kredytu?

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Koszt ubezpieczenia kredytu zależy od wielu czynników, takich jak wysokość kredytu, okres kredytowania czy rodzaj polisy ubezpieczeniowej. W zależności od oferty banku cena ubezpieczenia może się znacząco różnić, dlatego warto dokładnie zapoznać się ze szczegółami swojej umowy.

Czynniki wpływające na koszt ubezpieczenia:

• Kwota kredytu – wyższa kwota kredytu oznacza wyższą składkę ubezpieczeniową. Podczas ryzyka finansowego przez ubezpieczyciela, większe zobowiązanie oznacza dla niego większe ryzyko.
• Zakres ochrony – jeśli polisa obejmuje dodatkowe ryzyka, takie jak: kradzież lub klęski żywiołowe to wówczas koszty są większe niż w przypadku podstawowego zakresu.
• Wiek i stan zdrowia kredytobiorcy – wiek i stan zdrowia mają spore znaczenie, zwłaszcza w przypadku ubezpieczeń na życie (starsi klienci i osoby z problemami zdrowotnymi zapłacą więcej z powodu zwiększonego ryzyka).
• Historia kredytowa – analiza przez banki historii kredytowej klienta wpływa bezpośrednio na wysokość składki oraz ocenę ryzyka. Jeśli dana osoba posiada dobrą historię kredytową, może liczyć na korzystniejsze warunki.
• Dodatkowe opcje ubezpieczenia – jeśli kredytobiorca posiada dodatkowe ubezpieczenie (np. ubezpieczenie od utraty pracy), wpływa ono na całkowity koszt polisy. Im więcej dodatkowych opcji tym wyższa składka.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie kredytowe?

Wybór właściwego ubezpieczenia kredytowego jest kluczowy, aby zapewnić sobie odpowiednią ochronę finansową i składa się na kilka istotnych czynników, które warto poznać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia kredytu?

• Rodzaj ubezpieczenia – warto wziąć pod uwagę, że ubezpieczenie kredytu obejmuje różne sytuacje (śmierć kredytobiorcy, utrata pracy, poważna choroba, trwała niezdolność do pracy), a jego rodzaj ma spore znaczenie. Przykładowo: jeśli decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego może stanowić potrzebną ochronę, zwłaszcza ze względu na koszty związane z tym zobowiązaniem finansowym, które mogą być znaczne.
• Obowiązujący zakres ochrony – wybór odpowiedniego zabezpieczenia spłaty kredytu jest kluczowy. Należy upewnić się, że nasza polisa obejmuje wszelkie istotne ryzyka, które mogą wpłynąć na zdolność do spłaty i w tym celu dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU), aby zrozumieć zdarzenia, które są objęte ubezpieczeniem oraz wszystkie wyłączenia odpowiedzialności.
• Koszt ubezpieczenia – koszt ubezpieczenia różni się w zależności od tego, jaka jest kwota kredytu, zakres ochrony oraz wiek i stan zdrowia. Na przykład – jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny – informacja ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego, będzie istotna w kontekście składki ubezpieczeniowej, która może okazać się znacznie wyższa ze względu na zwiększoną kwotę kredytu.
• Suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać powstałemu zadłużeniu. Ważne jest też, aby sprawdzić, czy kwota zmienia się w miarę spłacania kredytu i czy ubezpieczenie zmienia swoją wysokość proporcjonalnie do zmniejszającego się zadłużenia.
• Karencja oraz wyłączenia – należy zwrócić uwagę na czas oczekiwania na ochronę w przypadku różnych zdarzeń oraz na możliwe wyłączenia odpowiedzialności, jakie zawiera umowa.
• Wymogi banku – wymogi banku w kontekście wyboru najlepszego ubezpieczenia również mają spore znaczenie. Warto sprawdzić, czy bank wymaga, aby polisa została zawarta z jego partnerem ubezpieczeniowym, co może znacząco wpłynąć na wysokość składki i dostępność różnych opcji ubezpieczenia.
• Możliwe alternatywy – oprócz standardowego ubezpieczenia kredytu, jakie oferuje bank, możemy wykupić polisę zewnętrzną, która zapewnia szerszy zakres ochrony i korzystniejsze warunki. Innymi możliwymi alternatywami są np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy oraz zabezpieczenie poprzez fundusz oszczędnościowy.

Jeśli podejrzewasz, że w Twojej umowie kredytowej znajdują się błędy, masz też możliwość skorzystania z innego mechanizmu ochronnego, jakim jest sankcja kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – jak może pomóc kredytobiorcom?

W umowach kredytowych często mogą znajdować się błędy, które znacząco wpływają na prawa kredytobiorcy. Niezrozumiałe zapisy, brak wymaganych informacji czy nieprawidłowości w obliczeniach prowadzą do strat finansowych. W takich sytuacjach warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD), która stanowi skuteczne narzędzie ochrony dla konsumentów. 

Jeśli w Twojej umowie kredytowej znajdują się błędy, masz pełne prawo do ubiegania się o wprowadzenie sankcji kredytu darmowego. W efekcie spłata będzie obejmować tylko kwotę pożyczonego kapitału, bez dodatkowych kosztów takich jak odsetki czy prowizje.

Wystarczy, że zgłosisz się do Back2you i skorzystasz z bezpłatnej analizy. Kiedy uznamy, że sankcja kredytu darmowego jest możliwa do wprowadzenia, zaproponujemy Ci ofertę odkupu Twojej sprawy. Pieniądze otrzymasz w ciągu 14 dni roboczych od podpisania dokumentów. 

To wszystko jest możliwe dzięki cesji wierzytelności, która uprawnia nas do przejęcia odpowiedzialności procesowej w Twojej sprawie. Dzięki naszej pomocy oszczędzisz nie tylko czas i pieniądze, ale również unikniesz niepotrzebnego stresu. 

Nie utracisz również środków, które zostaną Ci wypłacone. Kwota, którą otrzymasz jest gwarantowana i pozostaje stała bez względu na wyrok procesu.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Każdy kredytobiorca ma prawo złożyć rezygnację z ubezpieczenia kredytu, z wyjątkiem kredytów hipotecznych. W innych przypadkach, gdy nie chcesz opłacać polisy, pierwszą rzeczą, którą powinno się zrobić, jest sprawdzenie warunków umowy kredytowej oraz OWU (ogólne warunki ubezpieczenia).

Niektóre instytucje pożyczkowe dają szansę na rezygnację z ubezpieczenia w ciągu pierwszych kilku miesięcy od zaciągnięcia zobowiązania. Co ważne, jeśli opłata za składkę ubezpieczeniową została pobrana, bank ma obowiązek zwrócić tę kwotę.

Rzecz jasna, tego typu działania powodują, że kwota do spłaty znacznie wzrasta – banki chronią swój zarobek, przez co po części uzależniają warunki udzielenia kredytu od zakupienia odpowiedniej polisy.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie kredytu?
Zakres ubezpieczenia kredytu może obejmować różne ryzyka, w tym utratę pracy, niezdolność do pracy z powodu choroby, wypadki losowe czy śmierć. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, aby wiedzieć, jakie sytuacje są objęte ochroną, a jakie mogą zostać wyłączone.

Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia kredytu?
Wysokość składki ubezpieczenia kredytu zależy od wielu czynników, takich jak kwota kredytu, okres kredytowania, a także rodzaj ubezpieczenia. Im wyższy kredyt, tym wyższa może być składka.

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia kredytowego?
Umowa ubezpieczenia kredytowego powinna zawierać zakres ubezpieczenia, wysokość składki, warunki wypłaty odszkodowania oraz wyłączenia odpowiedzialności. Ważne jest, aby szczegółowo zapoznać się z warunkami umowy, aby uniknąć nieporozumień w przyszłości.

Autor artykułu

Dominika Krysiak

[email protected]

Na bieżąco śledzi oraz analizuje sytuację Frankowiczów w Polsce. Stara się poruszać te problemy oraz tematy, które najbardziej interesują osoby posiadające kredyt w helweckiej walucie. Prywatnie miłośniczka górskich wędrówek i dobrego amerykańskiego kina.