1. Harmonogram spłaty kredytu – czym jest, jak może pomóc?

Harmonogram spłaty kredytu – czym jest, jak może pomóc?

08 grudnia 2024
10 min

Zawierając umowę kredytu, decydujemy się na spłatę pożyczki zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu. Dowiedz się, czym jest ten dokument, jakie informacje zawiera i do czego może się przydać.

Masz kredyt gotówkowy? Zobacz, czy możesz odzyskać odsetki

Spis treści

  1. 1.

    Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

  2. 2.

    Jak uzyskać harmonogram spłaty kredytu od swojego banku?

  3. 3.

    Jakie wygląda harmonogram spłaty kredytu – podstawowe elementy

  4. 4.

    Jak kredytobiorca może wykorzystać harmonogram spłaty?

  5. 5.

    Jakie czynniki zewnętrzne mają wpływ na harmonogram spłaty kredytu?

  6. 6.

    Czy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?

  7. 7.

    Czy harmonogram spłaty kredytu może zawierać błędy?

  8. 8.

    Co może zrobić kredytobiorca, jeśli w jego harmonogramie spłaty kredytu gotówkowego znajdują się błędy?

  9. 9.

    Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu to integralna część umowy kredytowej, w której znajdują się wszystkie informacje dotyczące płatności, jakie musi dokonać kredytobiorca – wysokość rat kredytu, termin ich spłaty, szczegółowy podział wpłat na części kapitałowe oraz odsetkowe.

Harmonogram spłaty kredytu musi zostać przekazany razem z umową kredytową, ale jego wersja (papierowa lub elektroniczna) jest zależna od preferencji klienta. Wybór jest na tyle istotny, bo w przypadku zmian w harmonogramie, kredytobiorca musi posiadać jego najnowszą wersję.

Jak uzyskać harmonogram spłaty kredytu od swojego banku?

Bank ma obowiązek udzielać informacji dotyczących kredytu, dlatego powinien w każdym przypadku udostępnić aktualny harmonogram spłaty kredytu.

Zwykle przy podpisaniu umowy kredytowej kredytobiorca ma do wyboru, w jakiej formie chce otrzymywać przyszłe harmonogramy – w formie papierowej lub elektronicznej. Drugi sposób zwykle umożliwia również możliwość pobierania go w każdym momencie po zalogowaniu na swoje konto na stronie banku.

Dostęp do harmonogramu spłaty kredytu jest jednym z podstawowych praw kredytobiorcy. Bank jest zobowiązany do udzielania takich informacji. Odmowa bądź próba utrudniania przez zapisy w umowie może być podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Masz kredyt gotówkowy? Zobacz, czy możesz odzyskać odsetki

Jakie wygląda harmonogram spłaty kredytu – podstawowe elementy

Dokument określany jako harmonogram spłaty kredytu powinien zawierać konkretne informacje, które pomogą zrozumieć kredytobiorcy, co wpływa wysokość kolejnych transz, które należy spłacać oraz przede wszystkim, jakie są daty graniczne dla poszczególnych rat.

Co zawiera harmonogram spłaty kredytu:

  • aktualna wysokość zobowiązania – harmonogram powinien zawierać informacje o tym, na jakim etapie spłaty zobowiązania jest kredytobiorca,
  • plan spłaty kredytu – harmonogram kredytu przede wszystkim dokładny wyznacznik, kiedy i w jakiej kwocie należy przelewać kolejne części zobowiązanie dla instytucji finansowej,
  • struktura rat kredytu – w harmonogramie kredytobiorca powinien znaleźć jasny podział na składowe rat – część kapitałową i odsetkową,
  • wysokość wypłaconego kapitału – kredytobiorca powinien mieć konkretną informację zawartą w harmonogramie, jaka kwota kredytu została wypłacona, a co za tym idzie, jest podstawą do ustalania całego harmonogramu,
  • rodzaj i data rozpoczęcia kredytu – podstawowe informacje o umowie: jaki kredyt jest spłacany oraz czasowe ramy dla tego zadania.
elementy harmonogramy spłaty kredytu

Jak kredytobiorca może wykorzystać harmonogram spłaty?

Harmonogram spłaty kredytu to przede wszystkim konkretna i precyzyjna informacja odnośnie do terminów i wysokości kolejnych rat.

Dzięki temu możliwe jest planowanie budżetu z odpowiednim wyprzedzeniem, uwzględniając konieczność spłacania kolejnych części zobowiązania w taki sposób, aby nie sprawić sobie kłopotów finansowych.

Harmonogram jest też bardzo dobrym narzędziem do zrozumienia działania kredytu. Każda rata jest rozpisana na składowe, dzięki czemu kredytobiorca wie, jaką część stanowi spłata kapitału, a jaką odsetki. Idąc dalej, w taki sposób pozyskuje informację o tym, w jaki sposób nadpłacić kredyt, aby zacząć oszczędzać.

Dokument zawierający konkretne daty płatności powinien także motywować do spłaty długu i pozwolić utrzymać należną dyscyplinę finansową.

Jakie czynniki zewnętrzne mają wpływ na harmonogram spłaty kredytu?

  • rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
  • okres spłaty,
  • rodzaj rat (malejące lub równe),
  • nadpłata kredytu,
  • opóźnienia w spłacie.
Masz kredyt gotówkowy? Zobacz, czy możesz odzyskać odsetki

Czy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?

Harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie i jest to często spotykana sytuacja. Wystarczy, że kredytobiorca zdecydował się na wybór zmiennego oprocentowania swojej umowy, aby otrzymywać aktualizacje zgodnie ze zmianami stóp procentowych.

Jeśli dojdzie do zmian, czyli kredytobiorca nadpłaci swój kredyt albo sprawi, że konieczna jest aktualizacja warunków, instytucja finansowa jest zobligowana przedstawić nowy harmonogram spłaty kredytu.

Sytuacje, w których dochodzi do zmiany w harmonogramie spłaty kredytu

  • zmiana oprocentowania kredytu – jeśli kredytobiorca zdecydował się na zastosowanie zmiennego oprocentowania, każda zmiana stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej sprawi, że wysokość raty odsetkowej ulegnie zmianie (może być mniejsza lub większa – to zależy od RPP), więc niezbędna jest aktualizacja całego harmonogramu względem nowej sytuacji rynkowej,
  • wcześniejsza spłata kredytu w jego części lub całości – nadpłata kredytu sprawia, że dochodzi do zmiany w harmonogramie, a co za tym idzie, potrzebna jest kolejna, zaktualizowana wersja,
  • zastosowanie wakacji kredytowych – harmonogram spłaty kredytu podczas wakacji kredytowych zmieni się zgodnie z podjętymi działaniami – jeśli kredytobiorca nie wpłaci nic na konto banku, wówczas raty zostaną proporcjonalnie zwiększone,
  • restrukturyzacja kredytu – jeśli kredytobiorca i kredytodawca dojdą do wspólnego porozumienia, mogę wspólnie uzgodnić nowe warunki spłaty zobowiązania, a co za tym idzie, ustalić nowy harmonogram spłaty,
  • przewalutowanie kredytu – dostępne przy kredytach walutowych – zmiana waluty, w której należy spłacać kredyt, będzie jednocześnie istotnym czynnikiem, który wpłynie na harmonogram spłaty kredytu,
  • zmiana warunków kredytu – jeśli kredytobiorca i kredytodawca dojdą do porozumienia w kwestii nowych warunków, wówczas dojdzie także do zmiany harmonogramu spłaty kredytu,
  • konsolidacja pożyczek – połączenie różnych umów kredytowych sprawia, że dwóch lub więcej rat – proces ogranicza się do jednej, nowej umowy, w której dochodzi do połączenia kwot do spłaty – kredytobiorca musi zaakceptować nowe warunki w taki sposób, żeby był w stanie pokryć zobowiązania,
  • błędy w harmonogramie – po wykryciu błędów w harmonogramie konieczna jest jego natychmiastowa poprawa przez kredytodawcę.

Czy harmonogram spłaty kredytu może zawierać błędy?

Niestety, istnieje szansa, że harmonogram spłaty kredytu może posiadać błędy, dlatego warto kontrolować go na bieżąco. Przy nadpłatach kredytu łatwo o niedopełnienie obowiązków informacyjnych przez bank lub pomyłkę w naliczaniu należnych odsetek.

Warto pamiętać, że pomyłki instytucji finansowej w kontekście harmonogram spłaty kredytu mogą być kosztowne dla kredytobiorcy, ale w końcowym rozrachunku także dla banku. Wykazane błędy w harmonogramie spłaty mogą być podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Co może zrobić kredytobiorca, jeśli w jego harmonogramie spłaty kredytu gotówkowego znajdują się błędy?

Jeżeli w Twojej umowie kredytu gotówkowego znajdziesz błędy (mogą dotyczyć także harmonogramu spłaty), wówczas masz prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. To proces, który można uruchomić na mocy art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W myśl znajdujących się w tam zapisów kredytobiorca ma pełne prawo do zwrotu wyłącznie kwoty pożyczonego kapitału – bez odsetek oraz kosztów kredytu!

Pojęcie sankcji jest ciągle nowe dla kredytobiorców w Polsce, którzy nie znają pełni swoich praw, którymi dysponuje w momencie, gdy instytucja finansowa łamie postanowienia umowy, przez co ich klient jest narażony na poniesienie wyższych kosztów związanych z kredytem.

Jeśli posiadasz kredyt gotówkowy, ale nie masz przekonania, czy umowa posiada niewłaściwe zapisy – zgłoś się do Back2you.pl. Bezpłatna analiza umowy kredytowej w wykonaniu naszych specjalistów już na Ciebie czeka. Jeśli dokument będzie zawierał błędy, nasi pracownicy poinformują Cię, na jaki zwrot możesz liczyć. We współpracy z Back2you otrzymasz przelew w zaledwie 14 dni roboczych.

Co ważne – sankcję można zastosować zarówno dla kredytów, które zostały już spłacone, jak i nadal pozostały raty do uregulowania.

Co musisz zrobić, żeby zastosować sankcję dla swojego kredytu?

  1. Upewnij się, że w umowie Twojego kredytu gotówkowego znajdują się błędy – wystarczy bezpłatna analiza, którą wykonają dla Ciebie specjaliści Back2you.pl.
  2. Prześlij nam swoje dokumenty do sprawdzenia.
  3. Poczekaj na wykonanie analizy i kontakt ze strony naszego przedstawiciela.
  4. Po zapoznaniu się z umową zaakceptuj ją i podpisz stosowne dokumenty, a w ciągu 14 dni roboczych otrzymasz przelew z ustaloną kwotą.
Masz kredyt gotówkowy? Zobacz, czy możesz odzyskać odsetki

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Jaka jest różnica między harmonogram spłaty kredytu a historią spłaty zobowiązania?

Harmonogram spłaty rat kredytu dotyczy przyszłych zobowiązań kredytobiorcy względem instytucji finansowej, która udzieliła mu kredytu, natomiast w historii spłaty kredytu zawarta jest dotychczasowa lista wpłat.

Czy błędny harmonogram spłaty kredytu hipotecznego upoważnia do skorzystania z sankcji darmowego kredytu?

Z sankcji kredytu darmowego mogą korzystać jedynie posiadacze kredytów gotówkowych.

Miłosz Marek
Autor artykułu
Miłosz Marek
[email protected]

Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.

Strefa wiedzy

Te artykuły mogą Cię zainteresować

Dostarczamy kredytobiorcom wiedzy o sankcji kredytu darmowego. Najistotniejsze informacje w jednym miejscu.

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu – czy warto się na nie zdecydować?

Sprawdź, czy ubezpieczenie kredytowe to opłacalna opcja. Dowiedz się, kiedy warto je wykupić i jakie może przynieść korzyści.

Dominika Krysiak-img

Dominika Krysiak

21.01.2025 r.

12 min

harmonogram spłaty kredytu

Harmonogram spłaty kredytu – czym jest, jak może pomóc?

Harmonogram spłaty kredytu to cenne źródło wiedzy o zobowiązaniu. Dowiedz się więcej na jego temat.

Miłosz Marek-img

Miłosz Marek

08.12.2024 r.

10 min

Czym jest i kiedy ma zastosowanie sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego – czym jest i jak otrzymać zwrot?

Sankcja kredytu darmowego pozwoli Ci spłacić kredyt bez odsetek, prowizji czy innych kosztów. Dowiedz się więcej.

Miłosz Marek-img

Miłosz Marek

20.09.2024 r.

11 min

analiza kosztów kredytowych

Analiza kosztów kredytowych – jak ją przeprowadzić, bezpłatna pomoc

Zgłoś się po bezpłatną analizę kosztów kredytowych i sprawdź, czy masz szansę zyskać spory zwrot.

Miłosz Marek-img

Miłosz Marek

18.09.2024 r.

12 min

jak wygenerować raport bik

Czym jest raport BIK i jak wygenerować go za darmo?

Raport BIK pomoże w ocenie Twojej zdolności kredytowej. Bank też do niego zajrzy, więc przygotuj się na tę okoliczność.

Miłosz Marek-img

Miłosz Marek

17.09.2024 r.

14 min

całkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu – czym jest, jak obliczyć, dla kogo zwrot

Przeczytaj, jak obliczyć całkowity koszt kredytu i co wchodzi w jego skład. Przekonaj się, czy zwrot odsetek należy się właśnie Tobie.

Miłosz Marek-img

Miłosz Marek

13.09.2024 r.

11 min