Całkowity koszt kredytu – czym jest, jak obliczyć, dla kogo zwrot

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, które musisz ponieść, aby spłacić zobowiązanie. W jego skład wchodzą odsetki, prowizje, oprocentowanie kredytu, opłaty i inne dodatkowe koszty. W tym artykule dowiesz się, jak dokładnie obliczyć całkowity koszt kredytu i na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu.

Co to jest całkowity koszt kredytu gotówkowego lub hipotecznego?

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, które kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Całkowity koszt kredytu obejmuje odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze oraz inne koszty związane z kredytem i jest kluczowym wskaźnikiem przy porównywaniu ofert kredytowych.

Popularnym wskaźnikiem, który pomoże w łatwym porównywaniu ofert kredytowych pod względem kosztów kredytu jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu w skali roku i jest niezbędnym narzędziem do oceny atrakcyjności różnych ofert kredytowych.

Aby uniknąć ukrytych kosztów kredytu, należy dokładnie analizować umowę kredytową, zwracając uwagę na prowizje, opłaty za wcześniejszą spłatę oraz wszelkie wymogi dotyczące dodatkowych ubezpieczeń.

Jak brzmi ustawowa definicja całkowitego kosztu kredytu dla kredytu konsumenckiego

W kwestii ustalenia definicji i kluczowych pojęć dla zaciąganych kredytów najważniejszy wyznacznik stanowią ustawy – odpowiednio o kredycie konsumenckim i kredycie hipotecznym.

Najważniejsze pojęcia w obu przypadkach tłumaczone są w bardzo podobny sposób. Ustawa o kredycie konsumenckim podaje więcej rozgraniczeń i przykładów oraz określa maksymalną kwotę pozaodsetkowych kosztów kredytu, której przekroczenie może być bardzo kosztowne dla banku. Mechanizm zapisany w dokumencie może doprowadzić do darmowego kredytu.

Jak brzmi ustawowa definicja całkowitego kosztu kredytu dla kredytu hipotecznego

Zasadniczą różnicą między ustawami o różnych rodzajach kredytu jest brak zapisów o maksymalnych wartościach kredytu hipotecznego.

Nie określono maksymalnej kwoty kredytu, jego całkowitych kosztów, czy kosztów pozaodsetkowych, które skutkowałyby wprowadzeniem sankcji kredytu darmowego. Ustawa określa, jak interpretować pojęcia takie jak całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta, całkowita kwota kredytu hipotecznego czy całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Co wchodzi w skład całkowitego kosztu kredytu?

Całkowity koszt kredytu to, najprościej rzecz ujmując, wszystkie pieniądze, które kredytodawca musi zapłacić instytucji finansowej, w której zaciągnął kredyt poza zwrotem pożyczonego kapitału.

Odsetki za korzystanie z kapitału to nie wszystko, dlatego warto pamiętać, co jeszcze składa się na koszt kredytu.

Całkowity koszt kredytu obejmuje:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatki,
• marże związane z umową o kredyt konsumencki,
• ubezpieczenie kredytu.

Koszt ubezpieczenia kredytu jest automatycznie obliczany dla większych kredytów i stanowi formę zabezpieczenia na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Można zrezygnować z ubezpieczenia po spłacie części rat, ale może to wiązać się z dodatkowymi opłatami lub wyższymi odsetkami.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to nic innego jak suma wszystkich opłat, które należy uregulować, decydując się na zaciągnięcie zobowiązania.

Po dodaniu wszystkich odsetek, opłat, podatków, marż, prowizji oraz ubezpieczenia kredytu otrzymamy pełny koszt kredytu.

Całkowity koszt kredytu można obliczyć także, jeśli mamy do dyspozycji dane o pożyczonej kwocie oraz całkowitej wartości do spłaty.

Dlaczego warto znać całkowity koszt kredytu?

Jeśli potrafisz obliczyć całkowity koszt kredytu przed zaciągnięciem zobowiązania i wiesz, co wpływa na jego wysokość, wówczas możesz podjąć najlepszą decyzję podczas wyboru spośród dziesiątek ofert banków.

Co więcej, świadomość zmiennych pomoże Ci wybrać najkorzystniejszy okres kredytowania czy oprocentowanie kredytu. Wartość RRSO nie będzie dobrze oddawać atrakcyjności oferty np. w sytuacji, kiedy okres kredytowania porównywanych ofert będzie znacząco rozbieżny.

Przekroczenie całkowitego pozaodsetkowego kosztu kredytu w kredycie konsumenckim – co może zyskać kredytobiorca?

Jednym z przytoczonych w artykule terminów jest pozaodsetkowy koszt kredytu. To wszystkie opłaty związane z kredytem z wyłączeniem odsetek.

Ten termin przy kredycie konsumenckim jest o tyle ważny, że przekroczenie maksymalnego pułapu (ustanowionego na 45% całkowitej kwoty kredytu zgodnie z art. 36 ustawy o kredycie konsumenckim) skutkuje możliwością wprowadzenia sankcji kredytu darmowego.

To mechanizm ochrony konsumentów zapisany w ustawie o kredycie konsumenckim. Po złożeniu oświadczenia do banku i zaakceptowaniu go klient ma prawo do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału – bez odsetek i innych kosztów. W praktyce oznacza to, że jego kredyt staje się darmowy.

Jeśli bank odrzuci wniosek o sankcję kredytu darmowego (a robi to w większości przypadków), kredytobiorca może ubiegać się o swoje prawa podczas procesu sądowego.

Jak najszybciej i bezpłatnie sprawdzić umowę kredytową pod kątem przekroczenia pozaodsetkowych kosztów?

Do skutecznego ubiegania się o zastosowanie sankcji kredytu darmowego niezbędna jest analiza umowy kredytowej. Możesz zrobić to samodzielnie, ale bez wiedzy na temat prawa finansowego i sposobu obliczania pozaodsetkowych kosztów kredytu, możesz stracić bezcenny czas (po spłacie kredytu masz 11 miesięcy na złożenie wniosku).

Swoją sprawę możesz powierzyć Back2you. Najpierw bezpłatnie sprawdzimy, czy w Twojej umowie kredytu konsumenckiego znajdują się błędy lub ukryte zbyt wysokie koszty. Jeśli analiza je wykryje, wówczas przedstawimy ofertę wykupu Twojej sprawy.

Na podstawie umowy cesji wierzytelności przejmiemy całą odpowiedzialność procesową w sprawie, a Ty otrzymasz pieniądze na swoje konto w ciągu 14 dni roboczych. Takie rozwiązanie sprawia, że nie wchodzisz na drogę sądową z bankiem, oszczędzasz 2-3 lata (tyle trwa proces) i masz gwarancję sukcesu, bo ustalona kwota pozostanie na rachunku bankowym niezależnie od wyniku całego procesu.

Przekazując sam umowę do analizy niczego nie ryzykujesz i możesz tylko zyskać. Średnia kwota wypłacana naszym Klientom to 4875 zł.

Jak uniknąć ukrytych kosztów kredytu?

Przed ukrytymi kosztami kredytu uchronić powinna dokładna analiza umowy kredytowej, w której muszą zostać zawarte wszystkie informacje dotyczące kosztów kredytu.

Przy całkowitym koszcie kredytu z pomocą przyjdzie również harmonogram spłaty, w której bank powinien jasno i klarownie wykazać, za co płaci kredytobiorca każdego miesiąca – w jakim stopniu pokrywa zobowiązania odsetkowe, a w jakim kapitałowe.

Przed udzieleniem kredytu daj sobie czas na spokojną analizę pełnej treści umowy i nie podpisuj żadnego dokumentu pochopnie.

Najczęściej zadawane pytania

Jakie koszty nie wchodzą w całkowity koszt kredytu?

Zgodnie z ustawą, do kosztów kredytu nie zalicza się opłat notarialnych i opłat sądowych ponoszonych przez konsumenta. Potwierdzają to zarówno ustawa o kredycie konsumenckim, jak i ustawa o kredycie hipotecznym.

Czy całkowity koszt kredytu hipotecznego jest liczony w inny sposób niż w przypadku konsumenckiego?

Sposoby liczenia kosztów kredytu są podobne. Różnica pojawia się w rodzaju kosztów i ich wysokości.

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty – jakie są różnice?

Całkowity koszt kredytu stanowi jedną z części całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta. Koszt to jedynie opłaty za możliwość korzystania z pożyczonych pieniędzy. Całkowita kwota do zapłaty oprócz tego obejmuje jeszcze pożyczony kapitał.

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu?

Maksymalne oprocentowanie kredytu jest zależne od stopy referencyjnej ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej. Zgodnie z ustawą oprocentowanie kredytu nie może być większe niż dwukrotność odsetek ustawowych, czyli stopy referencyjnej powiększonej o 3,5% punktu procentowego.

Autor artykułu

Miłosz Marek

[email protected]

Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.