Zwrot prowizji Citi Handlowy

Spłaciłeś wcześniej kredyt, który udzielił Ci bank Citi Handlowy? Dowiedz się co musisz zrobić, aby odzyskać część prowizji bankowej, którą bank powinien oddać w momencie przedterminowej spłaty. 

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot kosztów

Nie w każdym przypadku wcześniejsza spłata kredytu oznacza, że należy Ci się proporcjonalny zwrot kosztów, w tym pobranej przez bank prowizji. Prowizję możesz odzyskać, jeśli spełnisz kilka podstawowych warunków:

• kredyt konsumencki – czyli taki do kwoty 255 550 zł (lub równowartość w obcej walucie) i zaciągnięty na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą lub zawodową;
• umowa o kredyt konsumencki została podpisana po 18 grudnia 2011 roku – czyli po wejściu w życie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim,
• kredyt hipoteczny – umowa zawarta z bankiem po 22 lipca 2017 roku – data wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym. 

Jeszcze jakiś czas temu zwrot w przypadku spłaty kredytu lub pożyczki przed terminem nie był tak oczywistą sprawą jak dziś. Kredytobiorcy, którzy spłacili wcześniej swoje zobowiązanie finansowe otrzymywali tylko zwrot odsetek od kredytu. 

Kwestię zwrotu prowizji banki jednak traktują zupełnie inaczej. Osoby, które chcą odzyskać tą prowizję często spotykają się z odmową zwrotu tej opłaty – zdaniem banku jest ona niezależna od okresu kredytowania. 

Prawo do uzyskania zwrotu bankowego czy to z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego czy hipotecznego gwarantuje odpowiednio art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku i art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku. 

Wyrok TSUE dot. zwrotu bankowego

Sprawą dot. bankowego zajął się TSUE, czyli Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. We wrześniu 2019 roku wydał wyrok, w którym jednoznacznie opowiedział się po stronie konsumentów. Banki powinny oddawać klientom prowizję, jeśli dokonali przedterminowej spłaty kredytu.

Wcześniej w sprawę zwrotów bankowych zaangażowali się Rzecznik Finansowy oraz Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Te dwie instytucje wydały wspólną interpretację art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Ich zdaniem, jeśli kredytobiorca przed terminem określonym w umowie spłacił całe zobowiązanie, to powinien otrzymać od banku część prowizji bankowej. 

Trzeba jednak zaznaczyć, że orzeczenie TSUE dot. kredytów konsumenckich. Chodzi tutaj zatem o kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe oraz kredyty konsolidacyjne. Niestety klienci banków nierzadko spotykają się z odmową zwrotu prowizji. Bank swoją odpowiedź argumentuje tym, że wyrok TSUE dot. jednej konkretnej sprawy. 

Co zrobić, aby otrzymać zwrot z Citi Handlowy? 

O zwrot z City Handlowy (dawniej Bank Handlowy w Warszawie) możesz się ubiegać samodzielnie – składając wniosek w banku. Nie zawsze jednak bank przychyla się do prośby kredytobiorcy i stanowczo odmawia zwrotu. Wielu kredytobiorców toczy długie batalie z bankiem o odzyskanie części prowizji. 

Złóż samodzielny wniosek 

Jeśli chcesz otrzymać zwrot w Citi Handlowy, to możesz zwrócić się do banku z odpowiednim wnioskiem. Najlepiej, jeśli prośba o zwrot będzie mieć formę pisemną. Pamiętaj, aby we wniosku zawrzeć takie elementy jak: numer umowy kredytowej, okres kredytowania, datę uregulowania zobowiązania, żądanie zwrotu, czy podstawę prawną. 

Wskaż także numer konta bankowego, na który mają trafić środki z tytułu zwrotu. Cały proces możesz przyspieszyć załączając do wniosku potwierdzenia spłat. Pismo reklamacyjne najlepiej złożyć osobiście w najbliższym oddziale banku lub wysłać pocztą – za potwierdzeniem odbioru. 

Na odpowiedź banku trzeba czekać do 30 dni, a nawet i dłużej. Bank może uznać Twoją sprawę za szczególnie skomplikowaną i wydłużyć ten okres o nawet kolejne 60 dni. Składając samodzielnie wniosek musisz być przygotowanym na to, że spotkasz się z odmowną odpowiedzią i brakiem zwrotu. Banki często wychodzą z założenia że odrzucenie reklamacji spowoduje u konsumenta zniechęcenie do dalszych działań mających na celu odzyskanie prowizji. 

Pomoc Rzecznika Finansowego 

W przypadku odrzucenia takiego wniosku (po pełnym wyczerpaniu drogi reklamacyjnej) możesz sprawę skierować do Rzecznika Finansowego. To instytucja, która może podjąć interwencję w Twojej sprawie, ale bank nie ma obowiązku się do tego ustosunkować. 

Oznacza to, że nawet jeśli Rzecznik Finansowy opowie się po Twojej stronie to i tak możesz nie otrzymać zwrotu bankowego. 

Sprawa w sądzie 

Choć wydawałoby się, że obowiązujące przepisy prawne są jednoznaczne i nie ma żadnych wątpliwości co do prawa kredytobiorcy do odzyskania części prowizji, to niejednokrotnie sprawa kończy się dopiero na etapie sądowym. 

Banki nie uwzględniając reklamacji liczą na to, że większość klientów nie będzie dalej walczyć o swoje pieniądze i nie wejdzie na drogę sądową. Dlatego też sporo wniosków – szczególnie tych składanych samodzielnie jest odrzucanych.  

Zwrot bankowy z Back2you 

Swoje pieniądze w ramach zwrotu bankowego możesz uzyskać w bardzo krótkim czasie – nawet w kilka dni. Wystarczy wypełnić krótki formularz kontaktowy i przesłać podstawowe dokumenty, czyli skan umowy o kredyt lub pożyczkę oraz potwierdzenie, że faktycznie doszło do przedterminowego uregulowania zobowiązania. Takim potwierdzeniem może być aktualny raport BIK. 

Następnie Twoja sprawa jest analizowana. O jej wynikach zostaniesz poinformowany w ciągu 2-3 dni roboczych. Analiza jest wykonywana całkowicie bezpłatnie. Jeśli spełniasz wszystkie kryteria, to otrzymujesz propozycję zwrotu bankowego. Po dopełnieniu formalności, tj. po podpisaniu umowy realizowany jest przelew na uzgodnioną wcześniej kwotę.   

Wysokość zwrotu bankowego 

To, ile otrzymasz zwrotu bankowego jest uzależnione od wielu czynników. Jednak im szybciej całkowicie spłacisz swój kredyt, tym wyższy będzie zwrot bankowy. Jest on bowiem naliczany proporcjonalnie do okresu kredytowania.  

Poza tym na wysokość zwrotu wpływ ma kwota pobranej prowizji, którą bank pobiera najczęściej w chwili uruchomienia kredytu. Niektóre oferty banków zawierają prowizje na poziomie nawet kilkudziesięciu procent, co przy wysokim kredycie oznacza niebagatelną kwotę. Informację o wysokości pobranej prowizji znajdziesz w umowie o kredyt lub pożyczkę. 

Istotny jest także stosowany przez bank sposób wyliczenia wysokości zwrotu. Jedne banki stosują metodę liniową, a drugie metodą odsetkową. Nierzadko też nie informują klienta, którą z metod stosują. Oczywiście wynik końcowy każdej z metod jest zupełnie inny. Efektem tego jest często zbyt niska kwota zwrotu prowizji. Dlatego też warto rozważyć skorzystanie z pomocy specjalistów, którzy dokładnie wyliczą, ile bank powinien Ci zwrócić pieniędzy.