Jak poprawić zdolność kredytową? Za każdym razem, gdy staramy się zaciągnąć kredyt, jest to najważniejsze kryterium, którym kierują się banki przy decyzji o akceptacji lub odrzuceniu wniosku. Co zrobić, by umożliwić sobie otwarcie kredytu w danej kwocie? Odpowiedź na to pytanie znajduje się w poniższym artykule.
Spis treści:
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolnością kredytową nazywa się możliwość kredytobiorcy do uzyskania i spłaty danego zobowiązania. Określa ona prawdopodobieństwo wywiązania się z umowy kredytowej, czyli szansy na to, że kredytobiorca spłaci dług.
To na jej podstawie, instytucje pożyczkowe ustalają, czy odpowiedź na dane zapytanie kredytowe będzie pozytywna, czy negatywna. Swoją zdolność kredytową, można sprawdzić dzięki raportowi BIK.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Na wiarygodność kredytową wpływa bardzo wiele czynników. Dużo zależy od polityki banku – zdarzają się sytuacje, w których jedna instytucja odmówi pożyczki, a inna udzieli kredytu. Bardzo istotny jest również rodzaj zobowiązania – wymagania względem pożyczki konsumenckiej będą o wiele mniej restrykcyjne, niż w przypadku kredytu hipotecznego. Dodatkowo, przy tym rodzaju pożyczki, konsument może mieć prawo złożyć wniosek o sankcje kredytu darmowego, o ile znajdzie w umowie wadliwe zapisy.
Poza polityką banku, kwotą kredytu oraz rodzajem zobowiązania, zdolność kredytowa zależna jest od:
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Oto 10 sposobów!
Istnieje wiele sposobów, na to, by zbudować wiarygodność kredytową. Oto 10 najbardziej skutecznych z nich:
1. Sprawdź swoją historię kredytową
Najważniejszą kwestią przy ocenianiu wiarygodności kredytobiorcy są informacje, które bank otrzymuje od BIK. W raporcie znajdują się takie informacje jak: poprzednie zapytania o kredyt, historia spłat, wyszczególnienie ewentualnych opóźnień w spłatach oraz windykacji.
Jeśli posiadasz negatywne wpisy w bazie BIK, spłać zobowiązanie, a następnie napisz do instytucji odwołanie zezwolenia na przetwarzanie danych osobowych.
2. Zwiększ swoje dochody
Teoretycznie to najprostszy sposób na zwiększenie zdolności do zaciągnięcia kredytu – im więcej się zarabia, tym bardziej skłonny jest bank do pożyczenia pieniędzy na procent. Pochodzenie wszystkich dochodów musi zostać udokumentowane i pochodzić w 100% z legalnego źródła.
3. Regularnie spłacaj zobowiązania
Parafrazując umowę, kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty części lub całości zobowiązania w określonym terminie. Niestety, każde opóźnienie lub brak wpłaty drastycznie obniża zdolność kredytową.
Powód jest prosty – brak spłaty najczęściej sprawia, że zaciągnięcie pożyczki w przyszłości może być co najmniej utrudnione (jeśli nie niemożliwe). Skoro przy spłacie poprzednich kredytów zdarzały się znaczne opóźnienia lub całkowite zbagatelizowanie sprawy, to w przypadku kolejnych może być podobnie.
Spłata kredytu czy raty za sprzęt w umówionym terminie nie tylko pomaga uniknąć poważnych kłopotów finansowych i skreśla szans na uzyskanie kredytu w przyszłości, ale może i pomóc w przypadku próby zaciągnięcia kolejnego kredytu.
4. Zrezygnuj z debetu i karty kredytowej
Każdy z kredytów odnawialnych, czyli takich, w których kwota pożyczki odnawia się wraz z następną spłatą, może utrudnić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Dzieje się tak, ponieważ każdy debet, czy karta kredytowa jest odczytywana zarówno przez Biuro Informacji Kredytowej, jak i instytucje pożyczkowe jako otwarte kredyty do spłaty.
Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub bank odmówił udzielenia Ci pożyczki, warto zastanowić się nad rezygnacją z debetu i kart kredytowych.
5. Znajdź kolejnego kredytobiorcę (lub z niego zrezygnuj)
Sytuacje, w których dwie osoby wspólnie starają się o otrzymanie kredytu, są coraz częstszym zjawiskiem. Niewielka podaż i ogromny popyt na rynku nieruchomości sprawia, że ceny mieszkań i domów utrzymują się na bardzo wysokim poziomie od kilku lat, co sprawia, że coraz więcej par decyduje się na wspólne zaciągnięcie pożyczki na kupno domu.
Może się zdarzyć, że do otwarcia pożyczki na daną kwotę potrzebne będzie dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Niestety, działa to również w drugą stronę – istnieją sytuację, w których to drugi kredytobiorca uniemożliwia zaciągnięcie kredytu we wnioskowanej kwocie, ze względu na zbyt niską zdolność kredytową.
6. Wydłuż okres kredytowania
Jednym z najważniejszych czynników przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest okres kredytowania. Zasada jest dość prosta – im dłuższy okres, na który udzielana jest kredyt, tym wyższa jest kwota kredytu, który można uzyskać, a co za tym idzie – poprawia się zdolność kredytowa.
Jeśli zgodzimy się na wydłużenie okresu kredytowania, bank będzie bardziej przychylny do zaakceptowania wniosku kredytowego. Wiąże się to jednak z wyższą kwota do spłaty.
7. Ogranicz pozostałe wydatki
Wszystkie wydatki i opłaty, takie jak czynsz, rachunki za prąd, wodę, ogrzewanie, jedzenie oraz paliwo – są rejestrowane przez banki. Podczas wyliczania zdolności kredytowej, instytucje finansowe biorą je pod uwagę, co sprawia, że ograniczenie kosztów życia, może pomóc uzyskać większy kredyt.
8. Skorzystaj z dodatkowych usług
Banki patrzą na swoich kredytobiorców o wiele przychylniej, jeśli ci są ich klientami od jakiegoś czasu lub korzystają z dodatkowych usług. Dzięki temu instytucja finansowa może spojrzeć na nasz wniosek kredytowy o wiele przychylniej, czego efektem jest zaakceptowanie go, nawet pomimo niewystarczającej wiarygodności kredytowej. Warto więc przemyśleć dobranie dodatkowego produktu (np. otwarcia rachunku bankowego) do zaciąganej pożyczki.
9. Ogranicz zapytania kredytowe
Każdy nowy wniosek o kredyt sprawia, że do Biura Informacji Kredytowej wpływa informacja o chęci zaciągnięcia kolejnej pożyczki lub wzięcia sprzętu na raty. Wysyłanie zbyt wielu zapytań o udzielenie kredytu bardzo negatywnie wpływa na ewentualną decyzję banku, o przyznaniu kredytu. Warto zwrócić uwagę na to, ile wniosków o udzielenie kredytu wysyła się do różnych instytucji finansowych.
10. Wybierz rodzimą walutę
O ile kredyty w obcej walucie mogą kusić niskimi kosztami, o tyle zaciąganie zobowiązania w innej walucie niż Polski złoty może nieść za sobą dramatyczne skutki, czego najlepszym dowodem są tzw. frankowicze. Jeśli pierwotny plan zakładał, że kredyt zostanie zaciągnięty w innej walucie niż PLN, warto jeszcze raz przemyśleć tę decyzję.
Zdarza się też, że banki odmawiają udzielenia kredytu w obcej jednostce monetarnej, ale są skłonne do pożyczenia tej samej kwoty w złotówkach.
Czy zaciąganie chwilówek wpływa na zdolność kredytową?
Chwilówki są dość specyficznym rodzajem kredytu – są udzielane nie przez banki, ale przez firmy pożyczkowe, opiewają zwykle na niskie kwoty z bardzo krótkim okresem spłaty (zwykle do 30 dni, choć zdarzają się takie, w których okres kredytowania wydłuża się do 60 dni).
O ile zaciąganie tego typu pożyczek i ich regularne spłacanie nie wpływa bardzo negatywnie na naszą historię kredytową, o tyle zbyt częste korzystanie z kredytów krótkoterminowych może mieć negatywne skutki przy próbie zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
Banki negatywnie patrzą na pochodzące z parabanków wpisy w bazie. Świadczą o tym, że kredytobiorca miał poważne problemy ze spięciem domowego budżetu jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Oznacza to, że podobne problemy mogą pojawić się w przyszłości, przez co udzielenie kredytu długoterminowego, może być bardzo ryzykowne.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena kondycji finansowej osoby lub firmy, pod względem możliwości spłaty pożyczki czy kredytu. Określa się ją na podstawie historii kredytowej, dochodu, wydatków oraz innych czynników ryzyka. Wysoka wiarygodność zwiększa szanse na otrzymanie korzystnych warunków kredytowych i pożyczkowych.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników, takich jak historia kredytowa, dochód, zatrudnienie, wydatki, długi, stabilność finansowa oraz innych czynników ryzyka. Im lepsza jest historia kredytowa i stabilność finansowa, tym bardziej wiarygodny jest kredytobiorca. Natomiast duże długi i wysokie wydatki mogą znacznie obniżyć zdolność kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Aby zbudować wiarygodność kredytową, można podjąć kilka działań, takich jak: regulowanie bieżących zobowiązań w terminie, zwiększenie dochodu, zmniejszenie wydatków, spłacenie zadłużenia, unikanie zbędnych kredytów oraz monitorowanie historii kredytowej. Warto również pamiętać, że wzrost zdolności kredytowej wymaga czasu i systematyczności.
Źródła:
