Wakacje kredytowe to program, mający stanowić wsparcie dla wszystkich osób spłacających kredyty hipoteczne. Zawieszenie spłaty kredytu jest pewną formą pomocy kredytobiorcom, którym wzrosły raty kredytu. Jak skorzystać z rządowych wakacji kredytowych? Jaki okres zawieszenia spłaty kredytu jest dostępny? Oto 5 rzeczy, które powinieneś wiedzieć na temat ustawowych wakacji kredytowych.
Spis treści:
1. Wakacje kredytowe – czym właściwie są?
Wakacje kredytowe są jednym z rozwiązań, zaproponowanych obywatelom, w celu redukcji kosztów spłaty kredytu, jakie wywołało podniesienie stóp procentowych oraz inflacja. Polegają na zawieszeniu spłaty kredytu na dany okres czasu (zazwyczaj miesiąc), dzięki czemu kredytobiorca jest zwolniony z obowiązku wpłaty raty pożyczki.
Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom została wprowadzona w lipcu 2022 roku, dzięki czemu większość konsumentów mogła skorzystać z nich już od III kwartału 2022.
Zawieszenie spłaty rat kredytu w 2023 roku jest możliwe raz na kwartał. W 2022 roku można było skorzystać z przerwy od spłaty pożyczki aż dwa razy na kwartał.
2. Czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych?
To, kto może skorzystać z zawieszenia spłaty rat kredytu, określa wspomniana już ustawa. Podstawową kwestią jest forma kredytu – musi być to kredyt hipoteczny, mający na celu zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Poza tym kredytobiorca musi spełnić dwa podstawowe założenia:
- umowa kredytu została podpisana przed 1 lipca 2022 roku,
- przewidywany termin spłaty kredytu jest późniejszy niż styczeń 2023.
3. Wniosek o wakacje kredytowe – co musi się w nim znaleźć? Wzór z omówieniem
By skorzystać z wakacji kredytowych w 2023 roku, konieczne będzie przygotowanie wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, który można złożyć zarówno pisemnie, jak i elektronicznie. Wypełnij swój wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych zgodnie z poniższym wzorem.
- Miejscowość i data sporządzenia wniosku.
- Dane kredytobiorcy.
- Informacje na temat pożyczkodawcy.
- Wskazanie terminu skorzystania rządowych wakacji kredytowych.
- Podpis wnioskodawcy.
Wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych sporządzony zgodnie z powyższym wzorem, należy dostarczyć do banku osobiście, za pomocą poczty elektronicznej, bankowości internetowej lub wysłać go pocztą. Bank ma obowiązek poinformować kredytobiorcę o otrzymaniu dyspozycji w ciągu 21 dni od chwili doręczenia wniosku.
4. Kredyt w obcej walucie? Masz szansę skorzystać z wakacji kredytowych!
Z racji tego, że kilkanaście lat temu bardzo popularną formą kredytu hipotecznego w Polsce, były te zaciągane w obcej walucie (zwłaszcza we frankach szwajcarskich), rządzący, przygotowując wakacje kredytowe, pochylili się również nad tą kwestią.
Niestety, ustawodawca bardzo restrykcyjnie podszedł do terminu zmiany waluty kredytu – aby skorzystać z zawieszenia spłaty pożyczki, kredyt musiał zostać przewalutowany przed 1 lipca 2022 roku.
5. Czy warto nadpłacić kredyt podczas wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe są dla każdego kredytobiorcy szansą na cykliczne zaoszczędzenie pewnej kwoty. Przed skorzystaniem z rządowych wakacji kredytowych w 2023 roku, należy bardzo poważnie przemyśleć, na co przeznaczy się środki, które miały zostać przekazane do banku w celu uregulowania raty pożyczki.
Nadpłata kredytu w miesiącu, w którym jest się zwolnionym z obowiązku spłaty, jest najlepszym pomysłem wykorzystania wolnych środków finansowych. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorca obniża kwoty rat w przyszłości, ponieważ nadpłacając raty pożyczki, zmniejszamy kapitał, od którego nalicza się całkowity koszt kredytu i pozaodsetkowe koszty kredytu, takich jak prowizje czy ubezpieczenie (np. pomostowe).
Jeśli bank przygotuje nowy harmonogram spłaty kredytu gotówkowego, nie uwzględniając zmniejszenia kapitału, kredytobiorca ma prawo skorzystać z prawa do darmowego kredytu, który, pod warunkiem wykrycia w umowie błędów w dokumentacji. Upoważnia go to do spłacenia pożyczki w takiej wysokości, jaką pożyczył z banku. Aby skorzystać z tego prawa, koniecznie należy przygotować wniosek o sankcje kredytu darmowego.
Pan Jan, 6 lipca 2022 roku, zaciągnął kredyt hipoteczny na kwotę 234 412 zł w banku PKO BP. Oprocentowanie kredytu, jakie nałożył bank, wynosiło 9,09%. Z tego, że kredyt spełnił wszystkie wymogi, Pan Jan zdecydował się na skorzystanie z wakacji kredytowych w ostatnim kwartale 2022 roku oraz w dwóch pierwszych kwartałach 2023 roku.
Korzystając z rządowego zawieszenia spłaty kredytu, mężczyzna zdecydował się na to, że będzie nadpłacał zobowiązanie w trakcie trwania wakacji kredytowych w wysokości standardowej raty. Łączna kwota nadpłaty wyniosła 13 738 zł, dzięki czemu kolejne raty kredytowe spadły z 3434 zł do 3031 zł. W skali całego kredytu jest to oszczędność rzędu 6300 złotych (pomniejszono kapitał, od którego naliczano odsetki, prowizje i inne koszty kredytu).
Nadpłata kredytu nie tylko zmniejsza kwotę do spłaty, ale może prowadzić również do przedterminowego zamknięcia pożyczki. Takie prawo posiada każdy kredytobiorca – dotyczy ono zarówno kredytów konsumenckich, jak i hipotecznych. Wraz ze wcześniejszą spłatą kredytu, pożyczkobiorca ma prawo ubiegać się o zwrot części prowizji, za okres między terminem spłaty na umowie a rzeczywistym momentem zamknięcia kredytu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym są wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to zapis, z którego mogą skorzystać osoby prywatne, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Prawo to jest stosunkowo nowe – kredytobiorcy uzyskali możliwość zawieszenia spłaty kredytu dopiero w lipcu 2022, po nagłym wzroście inflacji i bardzo dużych podwyżkach stóp procentowych.
Kredytobiorca, korzystając z wakacji kredytowych, może przerwać spłatę kredytu w określonym terminie (po wcześniejszym poinformowaniu banku o tym fakcie), a brak uregulowania należności, nie jest brany za brak spłaty, więc nie wiążą się z tym żadne negatywne konsekwencje.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Aby skorzystać z wakacji kredytowych, należy złożyć do banku wniosek, w którym należy zawrzeć wszystkie informacje dotyczące kredytobiorcy i pożyczkodawcy, numer umowy kredytu oraz termin, w którym korzysta się z zawieszenia spłaty kredytu. Taki wniosek należy wysłać do banku drogą elektroniczną lub za pomocą poczty. Bank ma 21 dni na poinformowanie kredytobiorcy o przyjęciu dyspozycji.
Czy mogę skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli drugi kredytobiorca się na to nie zgadza?
Według ustawy o finansowaniu społecznościowym i pomocy kredytobiorcom, prawo do skorzystania z wakacji kredytowych przysługuje każdemu konsumentowi, będącemu stroną umowy kredytowej. Do skorzystania z wakacji kredytowych, nie jest wymagana zgoda drugiego kredytobiorcy.
