Analiza kosztów kredytowych – jak ją przeprowadzić, bezpłatna pomoc

Analiza kosztów kredytowych może doprowadzić Cię do sporych oszczędności, jeśli zastosujesz ją odpowiednio szybko i poprawnie. Korzystne rozwiązania możesz wprowadzić zarówno jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, jak i już w trakcie spłaty kredytu hipotecznego czy konsumenckiego. Przeczytaj artykuł, żeby wiedzieć, na jakie aspekty zwrócić uwagę.

Czym są koszty kredytowe?

Koszty kredytowe to suma wszystkich odsetek i opłat, które musi ponieść kredytobiorca podczas spłaty swojego zobowiązania do banku lub innej instytucji finansowej. Na całkowity koszt kredytu gotówkowego czy hipotecznego składają się kwota pożyczonego kapitału oraz wspomniane koszty kredytowe.

Na koszty kredytu składają się:

• Oprocentowanie kredytu – to koszt przewidziany za możliwość korzystania z pożyczonego kapitału, liczony w procentach, zawarty w każdej racie kredytu,
• Prowizja – jednorazowa lub rozłożona na poszczególne raty, w zależności od jej wielkości; jedna z opłat pobieranych przez instytucję finansową za udzielenie kredytu. Prowizja może zostać za różne działania banku np. przygotowanie umowy czy rozpatrzenie wniosku.
• Ubezpieczenie kredytu – nie jest obowiązkowe, jednak w wielu przypadkach jego zastosowanie pozwoli na obniżenie innych kosztów, jak np. prowizji.
• Opłaty bankowe – inne opłaty do banku np. związane z obsługą spłaty czy też przysługujące za prowadzenie rachunku kredytowego.

Świadomy potencjalny kredytobiorca nie powinien pozwolić sobie na zaciągnięcie zobowiązana bez odpowiedniego sprawdzenia kosztów przed podpisaniem umowy, co może uchronić go przed stratą dużych pieniędzy, albo nawet uniknąć potencjalnej niewypłacalności.

Znaczenie analizy kosztów kredytowych dla konsumentów

Analiza kosztów kredytowych dla konsumentów jest bardzo ważna. Po pierwsze, poprawnie wykonana analiza umowy kredytowej pozwoli kredytobiorcy podjąć decyzję o zaciągnięciu zobowiązania w sposób świadomy.

Oferty przedstawiane przez banki lub parabanki mogą okazać się niedokładne lub źle zrozumiane. Szczególnie, jeśli potencjalny kredytobiorca zdecyduje się na ratę ze zmiennym oprocentowaniem kredytu, które będzie zależne od stóp procentowych, co będzie skutkować zwiększeniem (lub zmniejszeniem) wysokości miesięcznej raty.

Analiza już podpisanej umowy także może przynieść szereg korzyści. Przede wszystkim odpowiedzieć na pytanie, czy nie zostały przekroczone pozaodsetkowe koszty kredytu gotówkowego, co może doprowadzić nawet do oddania wszystkich zapłaconych wcześniej odsetek i kosztów pożyczki, co sprawi, że kredyt będzie darmowy.

Dodatkowo oszacowanie całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty może pomóc obliczyć oszczędności przy nadpłacie zobowiązania. Co więcej, warto sprawdzić także historię dotychczasowych, spłaconych kredytów, za które może należeć się zwrot prowizji bankowej lub pieniądze w ramach sankcji kredytu darmowego.

Czas poświęcony na wykonanie analizy może się bardzo szybko zwrócić. Tym bardziej, że istnieje kilka sposobów i narzędzi, które ułatwią samodzielne przeprowadzenie procesu.

W jaki sposób przeprowadzić analizę kosztów kredytowych?

Analizę kosztów kredytowych możesz przeprowadzić samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego. Proces będzie polegał na sprawdzeniu po kolei wszystkich składowych zaciągniętego zobowiązania, które wpływają na wysokość miesięcznej raty.

Co możesz zrobić, sprawdzając koszty kredytowe:

• Zbierz wszystkie dane – unaocznienie wszystkich kosztów pozwoli Ci sprawdzić, o jakich kosztach mowa i jakie działania podjąć.
• Oblicz odsetki – sprawdź, czy wybrana forma oprocentowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest korzystka. Może warto zastanowić się nad zamienić oprocentowanie zmienne na stałe lub odwrotnie.
• Sprawdź RRSO – wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) pokaże stosunek kosztów kredytu do całkowitej kwoty w odniesieniu do całkowitej kwoty kredytu, podawany procentowo, w ujęciu rocznym.
• Oceń możliwość wcześniejszej spłaty – im wcześniej spłacisz swój kredyt gotówkowy lub hipoteczny, tym mniej zapłacisz kosztów kredytu należnych kredytodawcy, co automatycznie zagwarantuje Ci oszczędność.
• Przeanalizuj różne scenariusze – dostępnych wariantów jest bardzo wiele, więc przed zaciągnięciem kredytu warto wykonać dodatkowy wysiłek, który pozwoli wybrać najkorzystniejszą ofertę przed podpisaniem umowy albo już po, kiedy sprawdzimy, jak korzystnie nadpłacić umowę, żeby zyskać jak najwięcej przy jednoczesnym realnym oszacowaniu własnych możliwości.

Nie można jednoznacznie ocenić, jaka analiza kosztów kredytu jest najlepsza, bo to zależy od sytuacji w jakiej znajduje się kredytobiorca. Przede wszystkim od statusu zobowiązania – czy jest spłacone, w trakcie, a może jeszcze przed podpisaniem umowy.

Jeśli przeprowadzasz analizę samodzielnie, możesz wspierać się darmowymi i płatnymi narzędziami, które znajdziesz w sieci.

Sankcja kredytu darmowego vs. Twoje obawy

Jakie narzędzia wykorzystać do analizy kosztów kredytowych?

Nikt nie wymaga od Ciebie wysokich umiejętności matematycznych, żeby przeprowadzić skuteczną analizę. Wystarczy zastosowanie odpowiednich narzędzi, które wykonają pracę za Ciebie. Oto kilka z nich.

Kalkulator kredytowy

To podstawowe narzędzie podczas szacowania zdolności kredytowej oraz kosztów związanych z podpisaniem umowy. Najczęściej w porównywarkach należy wpisać wysokość kwoty, jaką chcemy pożyczyć i okres spłaty. Na tej podstawie porównywarka pokaże najkorzystniejsze oferty na podstawie RRSO. W takim przypadku warto również prześledzić, jaki będzie całkowity koszt, jaki będzie musiał ponieść kredytobiorca, a nie tylko koszt miesięcznej raty.

Najdokładniejszy zarówno w szacowaniu kosztów jak i zdolności kredytowej będzie Analizator Kredytowy przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej. To firma specjalizująca się w przygotowywaniu specjalnych raportów oceniających zdolność kredytową starających się o pożyczki. W każdym przypadku bank zwróci się do tej instytucji o przygotowanie historii kredytowej. Przygotowany przez BIK kalkulator nie tylko uwzględnia oczekiwane wartości, ale jednocześnie przygotowuje kalkulację opartą o zdolność kredytową.

Kalkulator RRSO

Z kalkulatora RRSO powinien skorzystać każdy, kto planuje zaciągnąć kredyt – hipoteczny czy gotówkowy. Wskaźnik RRSO pomaga porównać oferty kredytowe. Pokazuje jaki procent całkowitej kwoty kredytu osoba zaciągająca pożyczkę będzie pć jako jej kosz każdego roku.

Jeśli planujesz zaciągnięcie pożyczki w najbliższym czasie, przygotowaliśmy dla Ciebie kalkulator RRSO, który pomoże rozwiać wątpliwości na temat swojej oferty. W przypadku, gdy kredyt został spłacony, nadal warto wykonać kalkulację, bo może należeć Ci się np. zwrot kosztów bankowych.

Kalkulator zwrotów bankowych

Być może w Twoim przypadku kredyt to już przeszłość – to wcale nie oznacza, że nie znajdzie się opcja na dodatkową oszczędność, którą zagwarantowała wcześniejsza spłata kredytu.

Większość banków automatycznie zwraca nadpłacone koszty kredytu w momencie, gdy kredytobiorca spłacił zobowiązanie przed czasem. Jeśli nie, warto przeliczyć, jaka kwota powinna trafić na konto i czy instytucja finansowa wywiązała się ze swojego obowiązku.

Kalkulator SKD

Pojęcie sankcji kredytu darmowego jest ciągle stosunkowo nowe i mało znane polskim kredytobiorcom, którzy często nie wiedzą, że za błędne zapisy w swoich umowach albo niewłaściwe wyliczenia kosztów przez bank należą się im dodatkowe pieniądze.

Na mocy umowy o kredycie konsumenckim, po wykryciu nieprawidłowości kredytobiorca może ubiegać się o spłatę zobowiązania bez odsetek i kosztów kredytowych, lub ubiegać się o zwrot nadpłaty – także w przypadku spłaconego kredytu (maksymalnie rok po ostatnim działaniu z umową).

Korzyści mogą być bardzo duże, dlatego warto skorzystać z kalkulatora sankcji kredytu darmowego, który unaoczni skalę i potencjalny zysk kredytobiorcy.

Bezpłatna analiza umowy

Jeśli masz wątpliwości, czy pozaodsetkowe koszty kredytu zostały przekroczone w przypadku Twojego kredytu konsumenckiego, możesz zgłosić się do specjalistów Back2you po bezpłatną analizę umowy kredytowej.

Co więcej, jeśli prześlesz do nas swoje dokumenty, to w przypadku stwierdzenia nieprawidłowości otrzymasz od nas ofertę. Zaproponujemy odkup Twojej sprawy, dzięki czemu zamkniesz sprawę raz na zawsze, otrzymasz umówioną kwotę przelewem na konto w ciągu 14 dni roboczych.

To gwarancja powodzenia bez rozpoczynania przez Ciebie sprawy w sądzie. Wszystko, łącznie z odpowiedzialnością procesową, zostanie po naszej stronie. Warto zgłosić swoją sprawę, bo niczego nie tracisz na bezpłatnej analizie umowy kredytowej, a możesz tylko zyskać.

Podstawy prawne analizy kosztów kredytowych

Powyższe rozwiązania są oparte na podstawach prawnych. Ustawa o kredycie konsumenckim szczegółowo pokazuje, co powinno zadziać się z umową, kiedy dojdzie znajdą się w niej błędy z winy kredytodawcy.

Na tej podstawie wprowadzono mechanizm sankcji kredytu darmowego, która chroni kredytobiorców przez nieuczciwymi zapisami. Ustawa sprawia, że potencjalna strata dla banków zabierze im cały zysk z transakcji, dlatego coraz rzadziej spotyka się umowy zawierające klauzule abuzywne lub posiadające horendalne pozaodsetkowe koszty kredytu.

Należy pamiętać, że zastosowanie sankcji możliwe jest tylko w przypadku kredytu gotówkowego.

Wnioski z analizy kosztów kredytowych – na co zwrócić uwagę?

Każdy może interpretować otrzymane rezultaty na swój sposób. Jednak nie ulega wątpliwości, że warto przeprowadzić analizę i dostarczyć jak najszerszy materiał, aby wnioski były pełne i miarodajne.

• Szybsza spłata = mniejsze koszty kredytu – harmonogram spłaty kredytu, który musi zawierać każda umowa kredytowa, wskazuje, co zawiera każda poszczególna rata. Im szybciej spłacisz kapitał kredytu, nadpłacając raty, tym więcej kosztów kredytu zostanie na Twoim koncie.
• Zastosowania sankcji kredytu darmowego pozwoli na wielką oszczędność – darmowy kredyt to nie mit, dlatego jeśli w Twojej umowie kredytowej znajdą się nieprawidłowe wyliczenia czy przekroczenie maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu – możesz uzyskać nawet prawo do darmowego kredytu.

Najczęściej zadawane pytania

Czy warto analizować koszty kredytowe już po podpisaniu umowy?

Tak, warto analizować koszty już po podpisaniu umowy. Poprawne sprawdzenie umowy i wyciągnięcie odpowiednich wniosków może przynieść informację o możliwych oszczędnościach przy nadpłacie kredytu bądź wykazać przekroczenie pozaodsetkowych kosztów kredytu, co będzie podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Jak najprościej obliczyć całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu możesz obliczyć sumując wszystkie raty oraz dodatkowe opłaty i odejmując od tej kwoty pożyczony kapitał.

Autor artykułu

Miłosz Marek

[email protected]

Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.