Czym jest raport BIK i jak wygenerować go za darmo?

Raport BIK jest jednym z najważniejszych dokumentów dla wszystkich zainteresowanych wzięciem kredytu konsumenckiego czy hipotecznego. To na jego podstawie bank wydaje decyzje o przyznaniu lub odmowie pożyczki. Dowiedz się, czym jest Biuro Informacji Kredytowej i jak uzyskać raport BIK. Sprawdź też, ile musisz zapłacić za tę usługę i czy BIK wykonuje ją również za darmo.

Czym jest BIK?

BIK to skrót od Biura Informacji Kredytowej, czyli nazwy firmy, która powstała w wyniku skonsolidowanych prac banków. Głównym celem działalności przedsiębiorstwa jest gromadzenie informacji, na temat historii kredytowej, bez względu na rodzaj zaciągniętych zobowiązań.

Przy składaniu wniosku o przyznanie kredytu konsumenckiego czy rozłożenia płatności za towar na raty, bank skieruje do tej instytucji prośbę o wygenerowanie raportu BIK. Jego treść będzie jednym z najważniejszych wyznaczników dla instytucji finansowej przed wydaniem decyzji o udzielenie kredytu.

Wszelkie informacje spływające do rejestru dłużników pochodzą głównie z banków, parabanków i SKOK–ów udzielających kredytów i pożyczek krótko i długoterminowych (jak np. kredyt hipoteczny). Biuro Informacji Kredytowej działa na podstawie ustawy prawo bankowe i ma bardzo duże znaczenie w kontekście przyznawania kredytów.

Kiedy można trafić na czarną listę banków i dlaczego Tobie to nie grozi?

Czym jest raport BIK?

Raport przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej zawiera informacje na temat zobowiązań finansowych każdego kredytobiorcy. Dane na temat zaciągnięcia nowej pożyczki rejestrowane są przez firmę w ciągu maksymalnie 14 dni od podpisania dokumentów i wypłaty środków.

Bez względu na rodzaj pożyczki, BIK przetwarza dane dotyczące zobowiązań wobec instytucji finansowych do momentu całkowitego zamknięcia pożyczki, ale tylko w przypadku akceptacji zgody na przetwarzanie danych przez konsumenta. 

Informacje na temat historii kredytowej danej osoby lub podmiotu, przechowywane są przez 5 lat, o ile szczegółowa historia spłaty zadłużenia wykaże, że sumiennie i regularnie spłacano pożyczkę.

Jeśli kredytobiorca miał problem ze spłatą zobowiązania, zgoda na przetwarzanie danych nie jest wymagana. Po spłacie kredytu, BIK przechowuje informacje na temat opóźnień w uregulowaniu należności. Oczywiście, taka osoba zwykle trafia również na listę dłużników, którą prowadzi Biuro Informacji Gospodarczej.

Takie informacje są niezwykle istotne także w przyszłości, bo raport BIK będzie za każdym razem wykorzystywany to szacowania zdolności kredytowej.

Jakie znaczenie dla oceny zdolności kredytowej ma raport BIK?

W trakcie procesu analizy zdolności kredytowej bank lub instytucja finansowa zgłoszą się do Biura Informacji Kredytowej po raport. Decyzja o tym, czy umowa kredytowa zostanie przygotowana i jakie będzie zawierała warunki w bardzo dużym stopniu opiera się na raporcie BIK.

Raport BIK jest dokumentem zawierającym podsumowanie historii kredytowej. Przedstawia wszystkie informacje dotyczące aktualnych zobowiązań wobec instytucji finansowej, opóźnień w spłatach oraz zamkniętych pożyczek.

To tylko niektóre z informacji gromadzonych przez BIK. Szczegółowe dane potrafią wskazać znacznie w

Co zawiera raport BIK?

Raport BIK jest niezbędnym dokumentem dla banku do szacowania zdolności kredytowej, ale sama osoba zainteresowana sprawdzeniem swojej sytuacji finansowej bądź zdolności kredytowej może z niego wiele wyciągnąć bardzo wiele istotnych informacji.

Co dokładnie zawiera raport BIK?

• Scoring BIK – jest to ocena punktowa zdolności kredytowej osoby lub firmy, której dotyczy wygenerowany raport w skali od 1 do 100. W zależności od tego wskaźnika instytucje finansowe podejmują decyzję o przyznaniu pożyczki lub zmniejszeniu proponowanego w kredycie kapitału. Ocenę punktową BIK można podwyższyć, regularnie spłacając zobowiązania.
• Wskaźnik BIK – jedna z najważniejszych informacji raportów BIK. Kryterium to wykazuje, czy na koncie osoby starającej się o kredyt, czy generującej sprawozdanie, nie zalegają niespłacone zobowiązania i wykazujące, jak do tej pory dany podmiot czy osoba radziły sobie ze spłatą pożyczek.
• Historia zapytań kredytowych – instytucja zbiera dane na temat każdego wniosku, jaki został złożony przez osobę fizyczną lub firmę przy próbie uzyskania kredytu.
• Dane z Biura Informacji Gospodarczej – BIG to instytucja, która zbiera informacje o wszystkich dłużnikach, którzy z jakiegoś powodu przestali spłacać swoje zobowiązania. 
• Informacje o aktualnych pożyczkach – z punktu widzenia firm pożyczkowych, jest to bardzo istotna informacja. Aktywność kredytowa jest bardzo ważna przy budowaniu pozytywnej historii i zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że instytucjom finansowym może nie spodobać się kilka otwartych kredytów, przez co odpowiedź na wniosek o kredyt może być negatywna.
• Informacje o wakacjach kredytowych – w raporcie BIK zostanie wskazane skorzystanie z wakacji kredytowych, ale nie będzie wpływać na obniżenie zdolności kredytowej, bo nie będzie traktowane jako opóźnienie w spłacie zobowiązania.
• Dane o zakupach z odroczoną płatnością – w raporcie BIK znajdą się informacje o zakupach z odroczoną płatnością, jednak nie wpływają one na wynik oceny punktowej.

W jakich sytuacjach jest potrzebny Raport BIK?

Sytuacji, w których należy pobrać raport BIK, jest dość sporo. Dokument ten może być przydatny w sytuacjach, takich jak:

Sprawdzenie zdolności kredytowej przed zaciągnięciem nowej pożyczki

Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku warto samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Dzięki temu można w bardzo łatwy sposób uniknąć straty czasu, jeśli okaże się, że osoba zainteresowana ma zaległości w spłatach lub ma zbyt niską zdolność kredytową względem kwoty z wniosku kredytowego.

Wniosek o zwrot części prowizji i ubezpieczenia kredytu

W przypadkach przedterminowej spłaty zobowiązania każdemu kredytobiorcy przysługuje prawo ubiegać się o zwrot prowizji i składek za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczenia kredytu. Środki te powinny zostać wypłacone automatycznie, zaraz po wcześniejszym zamknięciu kredytu, lecz niestety, banki czasem uchylają się od obowiązku.

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego

Jeśli w umowie kredytowej znajdą się uchybienia względem ustawy o kredycie konsumenckim, to pożyczkobiorca ma prawo do skorzystania z darmowego kredytu. Sankcja kredytu darmowego to zapis, dzięki któremu zobowiązanie do spłaty zmniejsza się tylko do wysokości pożyczonego kapitału.

Na skutek własnych błędów i niedokładnie sporządzonej umowy, bank jest zmuszony do rezygnacji z zysku, a konsument spłaca tylko tyle, ile pożyczył (lub odzyskuje wszystkie koszty kredytowe). W tym celu, kredytobiorca musi przygotować wniosek o sankcje kredytu darmowego.

Należy pamiętać, że sankcję można wprowadzić tylko dla kredytów konsumenckich. W przypadku kredytów hipotecznych przepis nie ma zastosowania.

Jeśli kredyt został spłacony zgodnie z zachowaniem wszelkich terminów, a nie miął jeszcze rok od płatności ostatniej raty, można rozpocząć procedurę sankcji. To jeden kolejnych powodów, dla których warto kontrolować informację na bieżąco.

Kontrola informacji w BIK po zamknięciu kredytu

Niestety, zdarzają się sytuacje, w których nawet po zakończeniu spłaty zobowiązań, kredyt widnieje w raporcie jako aktywny. Raport BIK pozwala konsumentowi sprawdzić, czy banki przesłały informacje na temat całkowitej spłaty kredytu oraz jego zamknięcia.

Jest to bardzo ważne, ponieważ w przypadku braku takiej informacji, zaciągnięcie kolejnej pożyczki może być utrudnione. Instytucja finansowa, do której wnioskuje się o kredyt, może uznać, że wiarygodność klienta nie jest zbyt wysoka, skoro posiada niezamknięte pożyczki w innych bankach czy parabankach.

Kontrola informacji powoli uniknąć odmowy decyzji instytucji finansowej o przyznaniu kredytu.

Odmowna decyzja banku o przyznaniu kredytu

W przypadku odmownej decyzji o przyznaniu pożyczki, sprawdzenie raportu BIK może pomóc w odnalezieniu przyczyny takiej decyzji. Może to być zbyt niski scoring czy wskaźnik BIK lub negatywna historia spłat innych pożyczek. Warto przygotować się na taką ewentualność i sprawdzić, w jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową jeszcze przed rozmową z przedstawicielem banku.

Koszt raportu BIK nie będzie zbyt wysoki w porównaniu do korzyści, jakie płyną z odpowiedniej analizy jego wyników jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego.

Ile kosztuje raport BIK i jak go uzyskać? Instrukcja krok po kroku

Sprawdzanie BIK jest dość prostą, choć niestety płatną czynnością. Można to zrobić za pomocą serwisu internetowego Biura Informacji Kredytowej.

Pakiety dostępne na stronie BIK

• Pojedynczy raport BIK – 54 zł – jednorazowe sprawdzenie w systemach Biura Informacji Kredytowej pełnej historii kredytowej przy jednoczesnym sprawdzeniu, czy nie posiadasz opóźnień w spłatach bądź kredytów, które ktoś wziął na Ciebie bez Twojej wiedzy.
• Pakiet BIK – 139 zł (rok) – pakiet zawiera możliwość wygenerowania 6 raportów BIK w ciągu roku oraz gwarantuje alerty BIK, czyli wiadomości SMS w każdym przypadku, gdy dojdzie do próby zaciągnięcia kredytu na Twoje dane (ochrona przed wyłudzeniami).
• Pakiet BIK MAX – 239 zł (rok) – zawiera to samo, co pakiet BIK z tą różnicą, że przez 12 miesięcy można generować raport BIK bez limitu.

Aby założyć konto w serwisie bik.pl konieczne będzie potwierdzenie tożsamości. Można to zrobić na dwa sposoby:

• Skorzystanie z aplikacji mObywatel – najszybsza możliwa metoda potwierdzenia tożsamości do pełnej aktywacji konta. Wystarczy zalogować się do aplikacji i potwierdzić przekazanie danych.
• Aktywacja poprzez przelew identyfikacyjny – alternatywą dla oczekiwania na list z BIK jest wykonanie przelewu na kwotę 1 zł, który potwierdzi tożsamość osoby chcącej wygenerować raport BIK.

Po zakończeniu rejestracji konta można w końcu wygenerować raport BIK lub skorzystać z innych usług, jakie oferuje ta instytucja. Jak wspomniano wcześniej, konieczne będzie uiszczenie opłaty, choć możliwe jest też stworzenie takiego dokumentu za darmo.

Jak pobrać raport BIK?

Raport BIK za darmo – czy to możliwe?

27 kwietnia 2016 roku w życie weszło rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady Unii Europejskiej o sygnaturze 2016/679, które stanowi, że w związku z przetwarzaniem danych osobowych, każdy zainteresowany ma możliwość wygenerowania darmowego raportu BIK. Niestety, to rozwiązanie nie jest tak dobre, jak skorzystanie z płatnego sprawozdania.

Darmowy raport BIK zawiera informacje takie jak dane osobowe kredytobiorcy oraz jego historię aktywności i zdolności kredytowej.

Wniosek o udostępnienie danych i wygenerowanie darmowego raportu BIK można złożyć na trzy sposoby:

• składając go osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK w Warszawie,
• wysyłając go za pomocą poczty,
• za pośrednictwem serwisu internetowego BIK – w tym przypadku należy wybrać podstronę "kontakt" i z listy tematów wybrać "inna sprawa", po czym podać treść wniosku o wygenerowanie raportu.

Zgodnie z założeniami wspomnianego rozporządzenia, każdy zainteresowany może złożyć wniosek o wygenerowanie darmowego raportu BIK raz na sześć miesięcy. Dostęp do darmowego sprawozdania z Biura Informacji Kredytowej uzyskuje się po 30 dniach od złożenia wniosku.

Najczęściej zadawane pytania

Czy warto pobrać raport BIK?

Zdecydowanie tak, szczególnie przed podjęciem ostatecznej decyzji o zgłoszeniu się po kredyt. Weryfikacja danych zgromadzonych w systemie może oszczędzić dużo czasu i nerwów.

Czy warto skorzystać z analizatora kredytowego BIK?

Analizator kredytowy BIK to narzędzie, które oblicza zdolność kredytową konsumenta na podstawie danych zgromadzonych w BIK. Do tego niezbędne jest posiadanie aktualnego dokumentu. To jedyny kalkulator kredytowy, który bierze pod uwagę dotychczasową historię kredytową, ale nadal nie można mieć pewności, że otrzymane wartości będą identyczne jak oferta banku.

Czy raport BIK można otrzymać za darmo?

Tak. Raz na sześć miesięcy można zwrócić się o przygotowanie raportu BIK na podstawie przepisów wprowadzonych przez Parlament Europejski, natomiast tak przygotowany dokument jest niepełny w stosunku do wersji płatnej.

Ile kosztuje raport BIK?

Jednorazowe przygotowanie raportu BIK kosztuje 54 złote. Za pakiet sześciu dokumentów razem z alertami BIK trzeba zapłacić 139 złotych, a usługa ważna jest przez rok. Z kolei nielimitowanie generowanie dokumentu razem z alertami przez 12 miesięcy jest wycenione na 239 złotych.

Autor artykułu

Miłosz Marek

[email protected]

Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.