Zdolność kredytowa – czym jest i jak ją zwiększyć. 10 skutecznych sposobów

Samodzielna ocena zdolności kredytowej jest bardzo ważna w procesie przygotowywania się do złożenia wniosku do banku. Pomóc mogą w tym dostępne darmowe narzędzia. Jeśli masz zamiar udać się do banku i wnioskować o kredyt hipoteczny czy gotówkowy, przeczytaj jakie czynniki wpływają na poprawę wskaźnika oraz w jaki sposób można skutecznie poprawić swój wynik przed podpisaniem umowy kredytowej.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolnością kredytową nazywa się możliwość kredytobiorcy do uzyskania i spłaty danego zobowiązania. Określa ona prawdopodobieństwo wywiązania się z umowy kredytowej, czyli szansy na to, że kredytobiorca spłaci dług.

To na jej podstawie, instytucje pożyczkowe ustalają, czy odpowiedź na dane zapytanie kredytowe będzie pozytywna, czy negatywna oraz na jakie warunki może liczyć potencjalny kredytobiorca.

Jaki jest wpływ zdolności kredytowej na przyznanie kredytu?

Ustalenie poziomu zdolności kredytowej jest kluczowym zadaniem banku w procesie analizy przed podpisaniem umowy. Nie tylko odnosi się do samej decyzji, czy można przyznać kredyt, ale również określa, na jakich warunkach może zostać zawiązana współpraca między stronami. Chodzi przede wszystkim o maksymalną wnioskowaną kwotę, oprocentowanie nominalne czy okres kredytowania.

Zdolność kredytowa ma wpływ na:

• decyzję o przyznaniu kredytu,
• określenie maksymalnej kwoty kredytu,
• warunki spłaty kredytu,
• możliwość wyboru rodzaju kredytu.

Jak banki oceniają zdolność kredytową – od czego zależy zdolność kredytowa?

Na wiarygodność kredytową wpływa wiele czynników. Należy pamiętać, że indywidualne oceny banków mogą być odmienne – odmowa w jednej instytucji finansowej nie przekreśla szansy na pozytywne rozpatrzenie wniosku u innego kredytodawcy.

Bardzo istotnym czynnikiem dla określenia zdolności kredytowej jest rodzaj kredytu, o jaki stara się potencjalny klient instytucji finansowej. Jeśli ubiega się o kredyt hipoteczny, składowe oceny będą bardziej skrupulatnie rozpatrywane niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

• Dochody i stabilność zatrudnienia – im większe dochody, tym, w ocenie banku, większa kwota, którą można przeznaczyć na miesięczną ratę; dodatkowo kredytobiorca z pewnym i stałym zatrudnieniem zagwarantowanym stosowną umową jest znacznie pewniejszym klientem dla banku niż osoba często zmieniająca miejsce pracy.
• Koszty utrzymania i miesięczne zobowiązania finansowe – bank będzie zainteresowany nie tylko bieżącymi wydatkami, ale przede wszystkim, czy na potencjalnym kredytobiorcy ciężą inne raty do spłacenia, leasing, obowiązek płacenia alimentów czy inne stałe zobowiązania.
• Historia kredytowa w BIK – dotychczasowa historia zaciągniętych zobowiązań oraz sposób (terminowość) ich spłaty, jak również aktualne kredyty mają znaczny wpływ na udzielenie kolejnego kredytu.
• Rodzaj umowy o pracę – banki chcą zminimalizować ryzyko niespłacania rat, dlatego podczas oceny zdolności kredytowej na lepsze notowania mogą liczyć posiadacze umów o pracę na czas nieokreślony, którzy w danej organizacji spędzili już pewien czas; przewagę mają także osoby, które pracują na stanowiskach wysoko specjalistycznych, gdzie utrata pracy jest mniej prawdopodobna.
• Wiek, stan cywilny i liczba osób w gospodarstwie domowym – osoby starsze mają mniejszą szansę na przyznanie kredytu z długim okresem spłaty; stan cywilny może pomóc, jeśli skonsoliduje się wspólne zdolności, natomiast większa liczba osób w gospodarstwie domowym rozważana jest w kontekście potencjalnych wydatków kredytobiorcy każdego miesiąca.
• Wysokość wkładu własnego – im wyższy wkład własny, tym większa kwota maksymalna pożyczka, co ma duże znaczenie szczególnie przy ustaleniu oferty kredytów hipotecznych.
• Scoring kredytowy i ocena jakościowa – indywidualna ocena wystawiana przez banki lub firmy pożyczkowe na podstawie indywidualnie dobranych kryteriów.

Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?

Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej nigdy nie będzie tak dokładne, jak instytucji finansowej, ale wykonanie kilku kalkulacji może pozwolić poznać szacunkową zdolność kredytową jeszcze przed wizytą w oddziale banku.

Jak samodzielnie sprawdzić szacunkową zdolność kredytową krok po kroku:

1. Oblicz miesięczne dochody netto własne lub wspólne z osobą, z którą zamierzasz starać się o kredyt.
2. Podsumuj miesięczne koszty utrzymania.
3. Maksymalna rata kredytu, jaką możesz spłacać to mniej więcej 40-65% dochodu netto.
4. Obliczoną wartość maksymalnej raty kredytu pomnóż przez preferowany okres spłaty.

Cały proces można przeprowadzić samodzielnie albo skorzystać z darmowych lub płatnych narzędzi, które pozwolą sprawdzić zdolność kredytową. Warto też sprawdzić, jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego lub hipotecznego.

Narzędzia wspomagające ocenę zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej

W sieci szybko można znaleźć strony, które chętnie pomogą w określeniu zdolności kredytowej. W większości przypadków są one bezpłatne, ale pamiętaj, że taki kalkulator zdolności kredytowej pomoże ustalić Twoje możliwości jedynie szacunkowo. Przedstawione wyniki mogą się znacznie różnić od tego, co przygotuje bank po szczegółowej weryfikacji. Miej to na uwadze i traktuj rezultaty z pewną rezerwą.

Raport BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej stworzone przez Związek Banków Polskich, zajmuje się przygotowywaniem raportów o wiarygodności kredytowej na podstawie dotychczasowej historii kredytowej konsumenta. To źródło cennej wiedzy nie tylko dla potencjalnych klientów banków, ale i samych instytucji finansowych, które ściśle współpracują z firmą zarówno przy zgłaszaniu zobowiązań, jak i ocenie ryzyka udzielenia kolejnych.

Przygotowany raport BIK to wiarygodne źródło informacji o potencjale kredytobiorcy, jednak należy pamiętać, że nawet dobra ocena i rekomendacja BIK nie jest gwarancją przyznania kredytu. W każdym przypadku to indywidualna decyzja banku.

Przygotowanie pełnego raportu BIK nie jest bezpłatne. Usługa kosztuje 54 złote.

Analizator Kredytowy BIK

Mając już aktualny raport BIK, można skorzystać z przygotowanego Analizatora Kredytowego, który powinien być dokładniejszy w kontekście obliczenia zdolności kredytowej, bo podobnie jak banki, bierze pod uwagę historię kredytową, czego nie wprowadzamy w prostych kalkulatorach lub porównywarkach.

Jednocześnie Analizator wskaże elementy, które negatywnie wpłynęły na scoring kredytowy i co można zrobić, żeby poprawić ten wynik. Usługa jest darmowa tylko w przypadku posiadania aktualnego pełnego raportu BIK.

Porównywarki kredytów

Kalkulatory maksymalnej kwoty kredytu lub najkorzystniejszej raty dla określonej wartości kredytu działają na podstawie algorytmów i matematycznych wzorów nie uwzględniają wszystkich zmiennych, które przy rozpatrywaniu wniosku weźmie instytucja finansowa. Dlatego ostateczny wynik należy brać z rezerwą.

Warto pamiętać, że komercyjne strony mają przede wszystkim skłonić potencjalnego klienta banku, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy, dlatego ocena może odbiegać od rzeczywistości.

10 sposobów na to, jak zwiększyć zdolność kredytową

1. Sprawdź swoją historię kredytową

Najważniejszą kwestią przy ocenianiu wiarygodności kredytobiorcy są informacje, które bank otrzymuje od BIK. W raporcie znajdują się takie informacje jak: poprzednie zapytania o kredyt, historia spłat, wyszczególnienie ewentualnych opóźnień w spłatach oraz windykacji.

Jeśli posiadasz negatywne wpisy w bazie BIK, spłać zobowiązanie, a następnie napisz do instytucji odwołanie zezwolenia na przetwarzanie danych osobowych.

2. Zwiększ swoje dochody

Teoretycznie to najprostszy sposób na zwiększenie zdolności do zaciągnięcia kredytu – im więcej się zarabia, tym bardziej skłonny jest bank do pożyczenia pieniędzy na procent. Pochodzenie wszystkich dochodów musi zostać udokumentowane i pochodzić w pełni legalnego źródła.

3. Regularnie spłacaj zobowiązania

Parafrazując umowę, kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty części lub całości zobowiązania w określonym terminie. Niestety, każde opóźnienie lub brak wpłaty drastycznie obniża zdolność kredytową.

Powód jest prosty – brak spłaty najczęściej sprawia, że zaciągnięcie pożyczki w przyszłości może być co najmniej utrudnione (jeśli nie niemożliwe). Skoro przy spłacie poprzednich kredytów zdarzały się znaczne opóźnienia lub całkowite zbagatelizowanie sprawy, to w przypadku kolejnych może być podobnie.

Spłata kredytu czy raty za sprzęt w umówionym terminie nie tylko pomaga uniknąć poważnych kłopotów finansowych i skreśla szans na uzyskanie kredytu w przyszłości, ale może i pomóc w przypadku próby zaciągnięcia kolejnego kredytu.

4. Zrezygnuj z debetu i karty kredytowej

Każdy z kredytów odnawialnych, czyli takich, w których kwota pożyczki odnawia się wraz z następną spłatą, może utrudnić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Dzieje się tak, ponieważ każdy debet, czy karta kredytowa jest odczytywana zarówno przez Biuro Informacji Kredytowej, jak i instytucje pożyczkowe jako otwarte kredyty do spłaty.

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub bank odmówił udzielenia Ci pożyczki, warto zastanowić się nad rezygnacją z debetu i kart kredytowych.

5. Znajdź kolejnego kredytobiorcę (lub z niego zrezygnuj)

Sytuacje, w których dwie osoby wspólnie starają się o otrzymanie kredytu, są coraz częstszym zjawiskiem. Niewielka podaż i ogromny popyt na rynku nieruchomości sprawia, że ceny mieszkań i domów utrzymują się na bardzo wysokim poziomie od kilku lat, co sprawia, że coraz więcej par decyduje się na wspólne zaciągnięcie pożyczki na kupno domu.

Może się zdarzyć, że do otwarcia pożyczki na daną kwotę potrzebne będzie dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Niestety, działa to również w drugą stronę – istnieją sytuację, w których to drugi kredytobiorca uniemożliwia zaciągnięcie kredytu we wnioskowanej kwocie, ze względu na zbyt niską zdolność kredytową.

6. Wydłuż okres kredytowania

Jednym z najważniejszych czynników przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest okres kredytowania. Zasada jest dość prosta – im dłuższy okres, na który udzielana jest kredyt, tym wyższa jest kwota kredytu, który można uzyskać, a co za tym idzie – poprawia się zdolność kredytowa. Jeśli zgodzimy się na wydłużenie okresu kredytowania, bank będzie bardziej przychylny do zaakceptowania wniosku kredytowego. Wiąże się to jednak z wyższą kwota do spłaty.

7. Ogranicz pozostałe wydatki

Wszystkie wydatki i opłaty, takie jak czynsz, rachunki za prąd, wodę, ogrzewanie, jedzenie oraz paliwo – są rejestrowane przez banki. Podczas wyliczania zdolności kredytowej, instytucje finansowe biorą je pod uwagę, co sprawia, że ograniczenie kosztów życia, może pomóc uzyskać większy kredyt.

8. Skorzystaj z dodatkowych usług

Banki patrzą na swoich kredytobiorców o wiele przychylniej, jeśli ci są ich klientami od jakiegoś czasu lub korzystają z dodatkowych usług. Dzięki temu instytucja finansowa może spojrzeć na nasz wniosek kredytowy o wiele przychylniej, czego efektem jest zaakceptowanie go, nawet pomimo niewystarczającej wiarygodności kredytowej. Warto więc przemyśleć dobranie dodatkowego produktu (np. otwarcia rachunku bankowego) do zaciąganej pożyczki.

9. Ogranicz zapytania kredytowe

Każdy nowy wniosek o kredyt sprawia, że do Biura Informacji Kredytowej wpływa informacja o chęci zaciągnięcia kolejnej pożyczki lub wzięcia sprzętu na raty. Wysyłanie zbyt wielu zapytań o udzielenie kredytu bardzo negatywnie wpływa na ewentualną decyzję banku, o przyznaniu kredytu. Warto zwrócić uwagę na to, ile wniosków o udzielenie kredytu wysyła się do różnych instytucji finansowych.

10. Wybierz rodzimą walutę

O ile kredyty w obcej walucie mogą kusić niskimi kosztami, o tyle zaciąganie zobowiązania inaczej niż w złotówkach może nieść za sobą poważne skutki, czego najlepszym dowodem są tzw. Frankowicze. Jeśli pierwotny plan zakładał, że kredyt zostanie zaciągnięty w innej walucie niż PLN, warto jeszcze raz przemyśleć tę decyzję. Zdarza się też, że banki odmawiają udzielenia kredytu w obcej jednostce monetarnej, ale są skłonne do pożyczenia tej samej kwoty w złotówkach.

Produkty finansowe i ich wpływ na zdolność kredytową

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny może pomóc w budowaniu zdolności kredytowej. Jeśli spłacimy go przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania, wówczas bank znacznie przychylniej spojrzy potencjalnych kredytobiorców.

Sytuacja jest zupełnie odmienna w przypadku posiadania kredytu hipotecznego w trakcie spłaty i próba ubiegania się o kolejną pożyczkę. W takim przypadku, do momentu jego zamknięcia, będzie obniżał zdolność kredytową.

Kredyt gotówkowy

Spłacony kredyt konsumencki nie będzie przeszkodą do ubiegania się o kolejne pieniądze w banku, o ile nie następowało opóźnienie większe niż 30 dni w spłacie poszczególnych rat. Inaczej zostanie to odnotowane w raporcie BIK. Jeśli kredytobiorca ma już jeden kredyt gotówkowy, będzie mu trudniej otrzymać kolejny.

Specyficznym produktem finansowym są tzw. chwilówki, których udzielają firmy pożyczkowe. Ich kwoty są zwykle mniejsze niż w przypadku kredytów i mają krótki okres spłaty (zwykle do 30 dni, choć zdarzają się takie, w których okres kredytowania wydłuża się do 60 dni).

O ile zaciąganie tego typu pożyczek i ich regularne spłacanie nie wpływa bardzo negatywnie na naszą historię kredytową, o tyle zbyt częste korzystanie z kredytów krótkoterminowych może mieć negatywne skutki przy próbie zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

Kredyt samochodowy

Spłacane zobowiązania związane z zakupem samochodu wpływają na zdolność kredytową negatywnie, bo bank potraktuje to jako poważny koszt, obliczając miesięczne koszty utrzymania. Zakończony kredyt samochodowy, w którym

Karta kredytowa

Karta kredytowa z wysokim limitem, gdzie zadłużenie nie jest regularnie spłacane, będzie sporym obciążeniem przy obliczeniu zdolności kredytowej. Odpowiednio zarządzana nie będzie problemem.

Kredyt odnawialny i debet

Jeśli kredytobiorca kontroluje swój debet, spłata go regularnie i korzysta z niego odpowiedzialnie, nie będzie to miało negatywnego wypływu na zdolność kredytową.

Kredyt konsolidacyjny

Taka forma spłacania zobowiązań finansowych może być korzystna dla kredytobiorcy przy staraniu się o poprawę zdolności kredytowej. Po pierwsze – o takim rozwiązaniu mówimy tylko w przypadku, kiedy kredytobiorca ma więcej niż jedną umowę kredytową. W ten sposób może zmniejszyć swoje miesięczne koszty, co doprowadzi do lepszego wyniku kalkulacji.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy warto korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

Tak, warto szybko sprawdzić prognozę zdolności kredytowej, jednak należy pamiętać, że to wyłącznie szacunkowa wartość. Ostateczna ocena banku może różnić się zarówno na korzyść, jak i niekorzyść kredytobiorcy.

Co jest potrzebne do wykonania analizy zdolności kredytowej?

Weryfikacja zdolności kredytowej przez bank nie jest szybkim procesem. Uzbrój się w cierpliwość, bo potrzebne będzie prześwietlenie Twojej historii kredytowej, obecnych wydatków czy struktury dochodów.

Czy zdolność kredytowa jest inna w zależności od rodzaju kredytu?

Tak, zdolność kredytowa jest różna przy obliczaniu zdolności kredytowej w zakresie kredytu hipotecznego a gotówkowego.

Autor artykułu

Miłosz Marek

[email protected]

Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.