- Jak obniżyć ratę kredytu? 7 porad dla kredytobiorców
Jak obniżyć ratę kredytu? To pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców, mających problemy ze spłatą zobowiązania i uzbieraniem na miesięczną ratę, np. ze względu na utratę pracy, czy zwiększenie stóp procentowych przez NBP. W poniższym artykule przedstawiamy 7 sposobów, które pomogą Ci obniżyć comiesięczne wpłaty na poczet spłaty kredytu!
Czy obniżenie raty kredytu jest możliwe?
Wielu kredytobiorców szuka możliwości obniżenia miesięcznej raty kredytu, bez względu na to, czy spłacają pożyczkę hipoteczną, czy konsumencką, głównie ze względu na światowy kryzys gospodarczy. Na szczęście, istnieje kilka sprawdzonych sposobów, by zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego bądź konsumenckiego, co pozwoli dodać nieco więcej elastyczności do miesięcznego budżetu domowego.
Każda zmiana wymaga pewnych działań, wśród których istnieją zarówno takie, w których wymaga się negocjacji z kredytodawcą, jak i te, które nie wymagają akceptacji obu stron umowy kredytowej.
Jak obniżyć ratę kredytu? 7 sprawdzonych porad!
Istnieje kilka sposobów, by zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty kredytu. Każde z rozwiązań ma zarówno swoje zalety, jak i wady:
1. Wydłużenie okresu kredytowania
Każdy kredytobiorca ma prawo złożyć do instytucji kredytowej wniosek o wydłużenie okresu kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym mniejsze będą raty kredytu, choć należy pamiętać o tym, że finalnie wydłużenie okresu kredytowania zwiększa całkowity koszt kredytu.
Jest to spowodowane faktem, że bank pobiera swoje wynagrodzenie w trakcie spłaty każdej z rat (tzw. część odsetkowa). Im dłużej spłacane jest zobowiązanie, tym większy koszt kredytu (w ogólnym rozrachunku) ponosi pożyczkobiorca.
2. Negocjacje z bankiem
Banki, stojąc przed wyborem między całkowitym brakiem spłaty a negocjacjami z kredytobiorcą, zazwyczaj wybiorą tę drugą opcję. Pewne elementy kredytu, takie jak marża, mogą być przedmiotem negocjacji z kredytodawcą.
Jeśli odpowiednio uargumentuje się prośbę o obniżenie raty kredytu na stałe, lub na dany okres czasu (np. poprzez przedstawienie dokumentów, potwierdzających pogorszenie się sytuacji finansowej), bank przystanie na obniżenie raty kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Oczywiście, instytucja udzielająca pożyczek musi widzieć swój zarobek w tego typu zmianie (np. poprzez podwyższenie prowizji).
Przed rozpoczęciem negocjacji z bankiem, warto sprawdzić dokładnie swoją umowę kredytową, zwłaszcza jeśli jest to pożyczka konsumencka. Może się okazać, że kredytodawca, przygotowując dokument, popełnił błędy, co uprawnia kredytobiorcę do skorzystania z prawa do darmowego kredytu. W tym celu musi przygotować wniosek o sankcje kredytu darmowego. Dzięki skorzystaniu z tego zapisu pożyczkobiorca spłaca tylko tyle, ile pożyczył, a bank jest zmuszony zrezygnować ze swojego zarobku.
3. Nadpłata kredytu
Niektórzy kredytobiorcy, posiadając większe środki finansowe, decydują się na dokonanie nadpłaty kredytu. Jest to bardzo dobry pomysł, w przypadku, gdy chce się obniżyć przyszłe raty – przy każdej nadpłacie, kredytobiorca ma możliwość wyboru między skróceniem okresu kredytowania a obniżeniem przyszłych rat.
Oba rozwiązania pozwalają na bardzo duże oszczędności w skali całego kredytu (zwłaszcza skrócenie okresu kredytowania), lecz tylko drugie rozwiązanie pozwala na obniżenie raty kredytu.
Warto pamiętać, że regularne nadpłaty kredytu, mogą doprowadzić do spłaty pożyczki przed terminem, co sprawia, że bank jest zobowiązany zwrócić część prowizji za okres między rzeczywistym uregulowaniem długu a terminem widniejącym na umowie.
4. Zmiana oprocentowania na stałe
Zmienne oprocentowanie kredytu sprawia, że kredytobiorca przy każdej płatności, musi znaleźć w harmonogramie spłaty kredytu kwotę kolejnej wpłaty. Raty kredytu przy oprocentowaniu, podlegają wahaniom, związanym z decyzjami RPP o podwyżkach lub obniżkach stóp procentowych oraz ze wskaźnikiem WIBOR.
Stałe oprocentowanie kredytu niweluje niepewność, związaną z wysokości przyszłych rat – ustalona wysokość rat nie zmienia się przez okres, określony w umowie. Dzięki temu kredytobiorca wie, ile pieniędzy będzie musiał przeznaczyć na spłatę kolejnej raty kredytu.
5. Konsolidacja kredytów
Jeśli dana osoba spłaca więcej niż jeden kredyt, dobrym sposobem na obniżenie kwoty rat, jest konsolidacja pożyczek. Polega ona na tym, że kredytobiorca zaciąga kolejne zobowiązanie, ale nie otrzymuje pieniędzy z banku – środki zostają przekazane do wierzycieli.
Bank, w którym wzięto nową pożyczkę, ma obowiązek spłacić wszystkie wybrane zobowiązania pożyczkobiorcy, dzięki czemu dłużnik, zamiast kilku różnych kredytów, ma jeden, ze stałą ratą. Prowadzi to do zmniejszenia łącznej raty kredytu, ponieważ suma wszystkich wpłat przy kilku zobowiązaniach, będą wyższe, niż przy jednej racie.
6. Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu jest operacją, polegającą na zaciągnięciu nowego kredytu w tym samym banku, w celu spłacenia poprzedniego zobowiązania. Celem tego procesu, jest uzyskanie korzystniejszych warunków udzielenia i spłaty pożyczki, w tym również niższe miesięczne raty kredytu.
Korzystając z refinansowania, kredytobiorca musi bardzo dokładnie sprawdzić wszystkie zapisy nowej umowy – może sie okazać, że zaciągnięcie nowej pożyczki podnosi koszty, np. prowizji czy ubezpieczenia kredytu, przez co zmniejszenie raty kredytu może być niemożliwe.
Skorzystanie z tej operacji jest niemożliwe, w przypadku, gdy kredytobiorca ma niską zdolność kredytową lub zalega ze spłatą zobowiązań. Informacje na ten temat można znaleźć w raporcie BIK.
7. Cross-Selling
Większość banków oferuje preferencyjne warunki udzielenia i spłaty kredytu, w przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na zakupienie dodatkowych usług, takich jak otwarcie rachunku i wypełnienie dodatkowych wymogów, związanych z różnego rodzaju promocjami (np. dokonanie płatności za pomocą karty kredytowej na daną kwotę).
Dzięki tym działaniom kredytobiorca ma szansę na obniżenie raty kredytu – wymaga to niestety podjęcia negocjacji z bankiem i podpisania aneksu do umowy kredytu, za który musi zapłacić pożyczkobiorca.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można zmniejszyć ratę kredytu?
Rata kredytu może być obniżona, zarówno w przypadku pożyczek konsumenckich, jak i kredytów hipotecznych. Można dokonać tego na drodze negocjacji z bankiem, nadpłacając kredyt czy decydując się na jego refinansowanie.
Czy nadpłacając kredyt, mogę obniżyć ratę kredytu?
Wraz z każdą nadpłatą kredytu hipotecznego, każdy kredytobiorca ma prawo wybrać, czy spowoduje ona zmniejszenie przyszłych rat kredytu, czy skróci okres kredytowania. W obu przypadkach pożyczkobiorca może zaoszczędzić sporą kwotę, choć tylko wybór pierwszej opcji może spowodować obniżenie raty kredytu.
Czy skorzystanie z wakacji kredytowych obniża ratę kredytu?
Co do zasady, tzw. wakacje kredytowe to potoczna nazwa ustawowo zapewnionej przerwy w spłacaniu kredytu hipotecznego. Niestety, nie sprawia ona, że bank obniży przyszłe raty kredytu – kredytodawca przesuwa w czasie (np. o miesiąc) wpłatę kolejnej raty kredytu. Niestety, w tym przypadku, wydłuża się okres kredytowania, przez co kredyt finalnie może stać się droższy.
Źródła:
Autor artykułu
[email protected]Miłosz Marek
Doświadczony redaktor internetowy z biegłością w temacie odszkodowań. Jego specjalizacją jest problematyka szkód na pojazdach. Za główny cel stawia sobie tłumaczenie trudnych zagadnień z dziedziny prawa drogowego, ubezpieczeniowego i kredytowego na prosty i zrozumiały dla każdego język.
