Zwroty bankowe - jakie dokumenty są potrzebne, aby otrzymać pieniądze?

Jeśli spłaciłeś kredyt wcześniej, niż wynika to z ustalonego przez bank harmonogramu spłat, to możesz wnioskować o zwrot kosztów od banku. Potrzebujesz dosłownie dwóch dokumentów, aby odzyskać swoje pieniądze. 

Co to są zwroty bankowe?

Zwroty bankowe to nic innego, jak zwrot pobranej przez bank zazwyczaj w momencie uruchomienia kredytu prowizji. Pierwszorzędnym warunkiem do odzyskania tych pieniędzy jest oczywiście wcześniejsza spłata kredytu.

Podstawą prawną jest ustawa o kredycie konsumenckim, która weszła w życie 18 grudnia 2011 roku. Właśnie kredyt konsumencki zaciągnięty po tej dacie i spłacony przed terminem kwalifikuje się do uzyskania zwrotu. 

Zgodnie z zapisami tej ustawy kredytobiorca ma prawo w dowolnym momencie dokonać przedterminowej spłaty kredytu, a związku z tym obniżeniu powinien ulec całkowity koszt kredytu. Mówi o tym art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Obniżeniu powinny ulec koszty związane z okresem kredytowania - także te poniesione przed spłatą zobowiązania. 

Każdy zaciągnięty kredyt oznacza dla kredytobiorcy konieczność spłacania części kapitałowej oraz innych opłat. Dokonując wcześniejszej spłaty zobowiązania wobec banku, możesz zaoszczędzić na oprocentowaniu, czyli także na marży, która wchodzi w skład raty. Nieco inaczej sprawa się kształtuje w przypadku opłat pobieranych z góry. Taką opłatą jest prowizja, która najczęściej jest inkasowana zaraz po uruchomieniu kredytu. 

Generalnie rzecz biorąc, przepisy dot. wcześniejszej spłaty kredytu budzą wątpliwości interpretacyjne. Stanowisko w tej sprawie już kilka lat temu wydali Rzecznik Finansowy oraz Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Są zgodni, że przedterminowa spłata kredytu powinna się wiązać z częściowym zwrotem poniesionych przez kredytobiorcę kosztów kredytu.  

We wrześniu 2019 roku zapadł wyrok TSUE dot. właśnie zwrotów bankowych. W orzeczeniu unijnego Trybunału, w którym czytamy że klient ma prawo przed terminem określonym w umowie z bankiem wypełnić swoje zobowiązania finansowe. Wówczas ma prawo do zmniejszenia kosztu kredytu. 

Czy banki zwracają prowizje? 

Wobec powyższego może wydawać się oczywiste, że banki zwracają prowizje klientom, którzy dokonali przedterminowej spłaty kredytu. Niestety jak pokazuje praktyka, niektóre banki czy inne tego typu instytucje finansowe bardzo niechętnie podchodzą do zwrotów bankowych. 

Podmioty rynku finansowego nierzadko nie dokonują zwrotów bankowych, bowiem ich zdaniem prowizja nie jest opłatą, która powinna ulegać obniżeniu w przypadku skrócenia okresu kredytowania. Ponadto, nie respektują decyzji TSUE, argumentując to tym, że dotyczy to tylko jednej, konkretnej sprawy o zwrot prowizji. 

Jakie dokumenty są potrzebne do zwrotów bankowych? 

Do zwrotów bankowych niezbędne są dwa dokumenty: umowa kredytowa oraz potwierdzenie przedterminowej spłaty. 

Umowa o kredyt konsumencki lub hipoteczny 

Umowa kredytowa to najważniejszy dokument, jeśli chodzi o zwrot prowizji bankowej. Do darmowej analizy sprawy potrzebujemy skanu Twojej umowy z bankiem.

Prowizję odzyskasz, jeśli umowa o kredyt została zawarta po 18.12.2011 roku, na kwotę nie wyższą niż 250 550 zł, a środki nie zostały przeznaczone na cele związane z działalnością gospodarczą. W ramach definicji kredytu konsumenckiego mieszą się zatem: kredyty gotówkowe, kredyty celowe (np. na zakup samochodu), pożyczka, kredyt ratalny (z wyjątkiem tych bez oprocentowania), kredyt konsolidacyjny. 

Poza zwrotem prowizji kredytobiorca może odzyskać inne koszty pożyczki, dzięki sankcji kredytu darmowego. Jest to zapis, który umożliwia spłatę kredytu w kwocie użyczonego przez bank kapitału. W celu skorzystania z tego zapisu koniecznie należy przygotować wniosek o sankcje kredytu darmowego.

Zwrot bankowy należy Ci się także w sytuacji, gdy dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Chodzi tutaj o umowy zawarte po 22 lipca 2017 roku. Nie ma tu żadnego znaczenia wysokość zaciągniętego kredytu. 

Potwierdzenie wcześniejszej spłaty 

Do wykonania analizy konieczny jest dokument, który potwierdzi że spłata zobowiązania finansowego nastąpiła przed terminem ustalonym w umowie o kredyt. Takim potwierdzeniem może być raport BIK. Aby go pobrać należy założyć konto na stronie internetowej BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. 

BIK zajmuje się przechowywaniem danych dot. Twoich kredytów - zarówno tych, które już zostały spłacone, jak i aktualnie spłacanych. W przypadku konsolidacji kredytów takim potwierdzeniem jest umowa konsolidacyjna. 

Odzyskanie prowizji bankowej i innych kosztów kredytu z Back2you 

Możesz samodzielnie wnioskować o odzyskanie prowizji bankowej. Musisz jednak przygotować odpowiedni wniosek, czekać na odpowiedź banku i nastawić się raczej na odmowę zwrotu i konieczność walki o swoje pieniądze na drodze sądowej.

Prowizję możesz uzyskać znacznie szybciej i łatwiej - korzystając z pomocy Back2you.pl. Cały proces odbywa się online - bez konieczności wychodzenia z domu. Nie musisz posiadać wiedzę z zakresu bankowości czy prawa. Wystarczy, że prześlesz niezbędną do darmowej analizy dokumentację. Wynik analizy poznasz zapewne w ciągu 2-3 dni roboczych, a przelew w ramach zwrotu bankowego realizujemy w ciągu nawet 24h od momentu dopełnienia formalności. 

Autor artykułu

Miłosz Marek

[email protected]

Doświadczony autor specjalizujący się w tematyce odszkodowań i sporów z instytucjami finansowymi. Porusza zagadnienia związane ze szkodami na pojeździe i nieruchomości, sankcją kredytu darmowego oraz polisolokatami. Skupia się na dostarczaniu rzetelnych, praktycznych informacji, które pomagają użytkownikom lepiej zrozumieć swoje prawa i możliwe działania. Zawiłe zapisy umów, decyzji i przepisów potrafi przełożyć na przystępny i konkretny język. Jego teksty to solidne wsparcie dla osób walczących o należne środki lub sprawiedliwe rozliczenie z bankiem czy ubezpieczycielem.